Nízké půjčky jsou nejdražší
štítky Osobní finance Úvěry a půjčky čtení na 3 minuty
Když dluhy přerostou rodině přes hlavu, tak je finanční situace na několik let téměř bezradná. Řešení vzniklých dluhů je nesnadné. Vyžaduje velikou disciplínu. Každý dluh je tedy potřeba si velmi dobře promyslet. Současně to neznamená, že každý úvěr je špatný. Záleží na účelu a podmínkách. Zpravidla nejméně výhodné jsou nízké nebankovní půjčky.
Zadlužení kvůli bydlení, studiu nebo podnikání je svým způsobem dobrou investicí. Výběr úvěru, jeho výše, zajištění a nastavení dalších parametrů je velmi důležité. Nesplácení úvěru totiž znamená veliké komplikace. Exekuční řízení se neustále zrychluje a pro běžné občany je téměř nemožné se exekuci vyhnout. Proto je vždy potřeba důkladně číst a studovat úvěrové podmínky. A vybrat si správný úvěr.
Kde si půjčit?
První volbou při hledání úvěru by měla být banka. I když vyřízení úvěru v bance je zpravidla zdlouhavější a vyžaduje více papírování. Banky mají totiž vždy zájem na tom, aby byla dlužná částka včetně úroků řádně a včas splacena. To je rozdíl oproti některým nebankovním společnostem, které vyloženě finančně profitují ze situace, kdy nelze dlužný závazek splatit a přichází na řadu exekuce. Protože mají banky zájem, aby byl úvěr řádně splacen, tak si kladou vyšší vstupní nároky pro povolení úvěru. Vyžadují ručení své pohledávky (např. zajištěním nemovitosti nebo ručitelem). Bankovní úvěr však pro klienty znamená větší jistotu a klid. První problémy se splátkou totiž neznamenají ihned exekuci. Banky totiž své klienty nejdříve o problémech informují a zasílají upomínky. Teprve, když klienti nespolupracují a nesplácí svůj závazek, tak dlužnou pohledávku vymáhají banky soudně. V případě finančních problémů a aktivnímu přístupu se dají problémy vyřešit rozložením úvěru na více let a povolením nižších měšíčních splátek.
Podle čeho si vybrat úvěr?
Nížší úroky jsou u účelových úvěrů (např. na bydlení) než u neúčelových, kde může klient použít peníze na cokoliv. Nabídka úvěrů na trhu je opravdu široká. Určitě se vyplatí ji důkladně prostudovat. Netrpělivost se u úvěru nevyplácí. Před čerpáním úvěru je vhodné všechny nabídky důkladně porovnat dle RPSN, což je procentuální podíl z dlužné částky, kterou dlužník zaplatí během roku v souvislosti se splátkami dluhu a všech dalších vedlejších poplatků. Porovnávat úvěry pouze dle úrokové sazby nebo její výše je nepřesné. Mimo celkové výše úvěru je vhodné znát i další parametry úvěru jako je např. možnost jeho předčasného splacení. Případné sankce za opožděné splacení a další.
0,05 % denně nebo 15 % za rok?
Ve všech případech je vhodné přepočítávat všechny nabídky na stejné vstupní údaje. Úvěrovou sazbu je tedy nutné porovnávat dle RPSN. Ale i další údaje je nutné porovnávat za stejné časové období. Je velký rozdíl, jestli penále za opožděnou splátku bude činit 0,05 % denně nebo 25 % za rok.
Např. jestliže OSVČ uhradí opožděně platbu své zdravotní pojišťovně, tak musí uhradit za každý den prodlení denní penále ve výši 0,05 %. Na první pohled vypadá tato denní sazba penále nízká. A člověk by raději volil tuto sazbu penále než 15 % za rok, což je již na první pohled vysoké penále. Ve skutečnosti tomu tak však není, protože roční sazba penále činí 18,25 % (0,05 % × 365 dní). Výhodnější je tedy roční 15% sazba penále. Obdobný způsob funguje i při porovnávání úrokových sazeb. Především nebankovní instituce často nabízí nižší úrok. Někdy se však nejedná o roční úrokovou sazbu, ale třeba o půlroční nebo čtvrtletní.
I pro nízké půjčky do banky
Nejvyšší úroky a nejvíce se prodraží půjčky na nižší částky (např. 10 až 20 tisíc Kč) od nebankovních institucí. Tyto půjčky jsou sice rychle dostupné a administrativně absolutně nenáročné. V podstatě do několika hodin po zavolání obdrží klienti peníze a k uzavření smlouvy jim stačí občanský průkaz. Přesto i u těchto půjček se vyplatí půjčit si od banky. Půjčky a úvěry bychom neměli nikdy vyřizovat v časové tísni. Lepit současné finanční problémy krátkodobými půjčkami, které se musí zaplatit a úroky nejsou nikterak malé, je nerozumné. Často je to cesta, na jejímž konci čeká exekuce. Nezadlužujme se proto zbytečně kvůli nové televizi, dovolené a všech dalších věcí, bez kterých se obejdeme.
Další články k tématu Jak se správně zadlužit?
