Co přinese penzijní reforma?
štítky Osobní finance Penze Pojištění Spoření čtení na 3 minuty
Velmi diskutovaná důchodová reforma přináší do fungování důchodového systému řadu změn. Zatím jsou změny dobrovolné, ale už dnes můžeme pozorovat jednoznačný trend, který, pokud se výrazně nezmění demografický vývoj společnosti, bude dál následován a prohlubován. První výsledky (následky?) penzijní reformy už pocítily zhruba 4 miliony účastníků penzijního připojištění, další budou následovat v prosinci 2012 a lednu následujícího roku.
Zbrusu nový druhý pilíř
První razantní změnou je zavedení druhého pilíře důchodové reformy. Ten přináší novou možnost, jak si spořit na stáří i mimo průběžný důchodový systém. Oproti němu si v něm totiž účastníci spoří vlastní peníze na vlastní stáří. Jak je známo, průběžný důchodový systém financuje penze důchodců z platů ekonomicky aktivního obyvatelstva. Kvůli stárnutí populace je však průběžný důchodový systém stále větší a větší zátěží pro státní rozpočet, který musí penze dotovat i z jiných zdrojů, než jen z pojistného na důchodové zabezpečení (to činí 28 % ze mzdy a odvádí ho všichni pracující).
Související
V druhém pilíři probíhá spoření velmi podobně, jako tomu bude v nové verzi penzijního připojištění. Peníze vložené do druhého pilíře, tedy penzijních fondů, budou fondem investovány. Účastníci fondu si budou moci vybrat, jak chtějí své peníze zainvestovat a to mezi 4 strategiemi. Se vzrůstajícím teoretickým zhodnocením, ale zároveň rizikem ztráty to jsou:
- Fond státních dluhopisů (nejnižší riziko, mizivý zisk)
- Konzervativní fond
- Vyvážený fond
- Dynamický fond (nejvyšší riziko, nejvyšší šance zisku)
Z výše zmíněného vyplývá, že peníze v druhém pilíři vám nikdo negarantuje – to je také jedna ze základních výtek vůči takto nastavenému druhému pilíři. Navíc ztráta garance postihne i penzijní připojištění, tedy třetí pilíř.
Kde se vezmou peníze v druhém pilíři?
Všichni občané ČR, kteří si zvolí účast ve druhém pilíři důchodové reformy, budou odvádět méně na státní důchodovou politiku – místo 28 % budou odvádět pouze 25 % ze své mzdy. Tato tři procenta budou následně vložena do penzijního fondu dle účastníkova výběru. Navíc musí účastník vložit další 2 % „ze svého“, tedy ze své mzdy. Celkově tedy bude odvádět více ale s tím, že těchto 5 % (3+2) bude vloženo do penzijního fondu a dále zhodnocováno, přičemž tyto peníze dostane při odchodu do důchodu, ať už formou doživotní výplaty, nebo důchodu na 20 let, či jiné varianty, která bude v té době dostupná.
Úpravy ve třetím pilíři
Třetí pilíř už existuje dnes, jde o penzijní připojištění. Důchodová reforma mu, kromě označení „třetí pilíř“, ale také způsobí další „obtíže“. O současné podobě třetího pilíře si můžete více přečíst na stráncehttp://ipenze.cz/penzijni-pripojisteni-2012.
Penzijní připojištění se v roce 2013 promění zcela zásadním způsobem. První drastická změna nastane na přelomu listopadu a prosince 2012. Od prosince totiž nebude možné sjednávat penzijní připojištění v podobě, v jaké si ho oblíbily miliony českých občanů. Druhá změna, ne tak závažná a negativně vnímaná, přijde se začátkem roku 2013. V té době začne platit nové nastavení státních příspěvků. Doteď dostával příspěvek každý účastník (za 100 Kč, které dal, měl příspěvek 50 Kč od státu), ale od roku 2013 už jej budou dostávat jen ti účastníci, kteří si měsíčně platí alespoň 300 Kč, za což dostanou příspěvek ve výši 90 Kč. Zvedne se i maximální výše státního příspěvku – ze 150 Kč na 230 Kč (ročně je to téměř tisíc korun).
Nadále vzniknou účastnické a transformované fondy. Ty účastnické budou takřka totožné, jako fondy druhého pilíře. Nebude v nich garantováno nezáporné zhodnocení a klienti si budou volit, jakým způsobem budou chtít peníze investovat (dluhopisy/konzervativně/vyváženě/dynamicky). Od prosince 2012 bude možné vstoupit pouze do těchto fondů.
Transformované fondy budou mít jedinou funkci: dožití stávajících smluv penzijního připojištění. To znamená, že do něj budou převedeni všichni účastníci penzijního připojištění, kteří si ho uzavřeli před prosincem 2012. Z tohoto fondu půjde přejít do fondů účastnických, ale vstoupit do něj možné nebude ani s novou smlouvou, ani přes účastnický fond.
Další informace o důchodové reformě naleznete na webuipenze.cz
