Rodinné finance je třeba plánovat
štítky Osobní finance Úvěry a půjčky čtení na 3 minuty
V posledních několika letech výrazně stoupl počet rodin, které se dostaly do dluhové pasti. Rodinné příjmy nestačí k úhradě povinných měsíčních splátek úvěru. Novými úvěry se tak vytloukají staré dluhy. Jedná se však o krátkodobé odložení problému, neboť dlužná částka se ještě zvýší. Nakonec přichází exekuce.
Jakmile se rodina zamotá do dluhové spirály, tak je velmi náročné najít zpět finanční rovnováhu. Rodinné finance je potřeba spravovat a užívat života v rámci našich finančních možností. Každá exekuce zkracuje život a je velice nepříjemná.
Počet exekucí stoupá
Rok od roku stoupá v Česku počet nařízených exekucí. České soudy jsou exekucemi doslova zavaleny. Mnoho rodin před ekonomickou krizí v roce 2008 přecenilo své možnosti. Předpokládaly, že se budou mít neustále lépe. Některé domácnosti čerpalo nepotřebné úvěry, které se musí splácet. Splátky úvěru byly přitom „na hraně“. „Ale co, vždyť za rok za dva budeme mít zase vyšší příjmy, tak co“. Skutečnost však byla jiná. Jeden z partnerů přišel o místo. Druhému se snížil plat. A finanční problémy byly na světě. Finanční plánování by tak nemělo být pouze záležitostí firem, ale každé rodiny.
Finanční gramotnost je pořád nízká
V Česku je bohužel, i přes stoupající mediální osvětu, finanční gramotnost občanů nízká. Spousta rodin nadále podceňuje pravidelnou starost o své finance. A to je chyba. Jestliže chceme, aby nás naše auto bezpečně dovezlo do stanoveného cíle, musíme se o něj pravidelně starat. Když nechceme spadnout do kolotoče exekucí a půjček, tak se musíme pravidelně starat o rodinné finance. Evidence každodenních výdajů a pravidelné sestavování rodinného rozpočtu by mělo být samozřejmostí ve všech domácnostech. Dobré je mít v rozpočtu vždy rezervu na nečekané výdaje. Všechno totiž naplánovat nejde. Stačí třeba delší nemocnost, porouchané auto… „Železná“ rezerva by měla být ve výši alespoň 4 měsíčních platů. I když tedy čerpáme úvěry, tak máme na spořicím účtu zřízeného u našeho běžného účtu rezervu pro „strýčka Příhodu“.
I pronájem může být řešením
Bez dluhů se obejde málokterá rodina. Zadlužení kvůli bydlení je v pořádku. Vždy by ale koupený dům či byt měl odpovídat našim finančním možnostem. Velikostí, lokalitou, vybavením. Spoléhat se, že se to v budoucnu nějak zaplatí, nejde. Při finančním plánování je nutné počítat i s horším budoucím vývojem a nižšími rodinnými příjmy. V případě, že to v současné době finančně nevychází nebo by splátky úvěry byly nad naše možnosti, tak je řešením podnájem. Situace na trhu v oblasti podnájmů je nyní poměrně příznivá.
Nezdravé zadlužení
Mimo zadlužení za bydlení jsou ostatní dluhy ve většině případů „finančně nezdravé“. Když potřebujeme dojíždět autem do práce, tak opět pořizujeme auto odpovídající našim finančním možnostem. Nabídka na trhu ojetých automobilů je široká. Pro budoucnost rodiny jsou největší přítěží spotřebitelské úvěry na nízké částky. Pokud rodina nechce mít opravdu vážné problémy a její finanční situace nedovoluje jet na dovolenou, koupit si novou televizi, tak je lepší se bez těchto věcí obejít. Úvěr se musí v budoucnu zaplatit. Úroky z úvěru nejsou nikterak nízké.
Úvěry propočítáváme
Když už potřebujeme úvěr, tak od banky. Všechny nabídky na úvěr je potřeba důkladně propočítat a zjistit si, kolik skutečně budeme muset v budoucnosti zaplatit. A další úvěrové podmínky. Např. možnost předčasného splacení. V některých případech totiž nelze půjčku splatit předem, nebo je nutno zaplatit úroky za celou dobu půjčení peněz. Půjčka na 20 tisíc Kč při splátkách 799 Kč měsíčně po 3 roky zní zajímavě. Když danou nabídku propočítáme, tak zjistíme, že zaplatíme 28 764 Kč. Celková výše úroku činí 43 %, což už tak lákavé není. Nabídka jednotlivých finančních institucí se výrazně liší a je potřeba přizpůsobit půjčku naším potřebám a hlavně finančním možnostem. Velmi přesně se dají úvěry porovnat dle RPSN, která udává procentuální podíl z dlužné částky, kterou dlužník zaplatí během roku v souvislosti se splátkami dluhu a všech dalších vedlejších poplatků.
Další články k tématu Dluhová past
