Úvěry v novém v 8 bodech
štítek Úvěry a půjčky čtení na 4 minuty
Z důvodu nesouladu mezi příjmy a výdaji čerpá většina jednotlivců nebo rodin během života úvěr. Každoměsíční splácení úvěru je výrazným zásahem do rodinného finančního hospodaření, proto je potřeba si každý úvěr důkladně promyslet a nevyřizovat ho v časové tísni. Jaká pravidla budou platit pro čerpání úvěru dle nového zákona?
Senát schválil zákon o spotřebitelském úvěru 14. července 2016 a zákon nabývá účinnosti prvním dnem čtvrtého kalendářního měsíce následujícího po dni jeho vyhlášení ve sbírce zákonů. Nový zákon spotřebitele více chrání. Co je dobré vědět o smlouvě o spotřebitelském úvěru v nových legislativních podmínkách?
Související
1) Smlouva musí být písemná s patřičnými náležitostmi
Smlouva o spotřebitelském úvěru musí být písemná a musí mít patřičné taxativně vyjmenované náležitosti dle zákona. Spotřebitel přitom musí neprodleně jedno vyhotovení smlouvy obdržet. Nesplnění zákonných podmínek má za následek neplatnost. „Spotřebitelé nemusí mít tedy strach, že by po telefonu uzavřeli nějaký nevýhodný úvěr," dodává Emil Brož, výkonný ředitel společnosti FINFOCUS.
2) Přísnější podmínky pro poskytovatele úvěru
Poskytovatelé úvěrů musí splňovat přísnější podmínky, např. bude nutné mít povolení od ČNB a bude nutné splnit požadavek minimálního kapitálu ve výši 20 miliónů korun. Spotřebitelé budou tedy více chráněni, neboť úvěry nebudou moci tak snadno poskytovat neseriózní společnosti nebo živnostníci. Při nabízení spotřebitelského úvěru nemohou poskytovatelé používat placených telefonních linek s vysokými sazbami, klienti nebudou moci platit tisícikorunové částky jako se tomu v některých případech nyní děje.
3) Doba na rozmyšlenou
V praxi docházelo k situaci, že si spotřebitelé důkladně neprostudovali všechny náležitosti smlouvy o spotřebitelském úvěru na bydlení. Nový zákon o spotřebitelském úvěru však zavádí v těchto případech 14denní dobu na rozmyšlenou. V případě, že poskytoval úvěru předkládá spotřebiteli návrh smluvních podmínek, tak nesmí být tento návrh během 14 dní změněn. „Zodpovědní klienti by měli vždy dobu na rozmyšlenou využít a v klidu z domova si všechny detaily smlouvy o úvěru na bydlení prostudovat a případné nejasnosti vyřešit před podpisem smlouvy. S uzavřením smlouvy o úvěru na bydlení není vhodné nikdy spěchat," upozorňuje Emil Brož, výkonný ředitel společnosti FINFOCUS.
4) Posouzení úvěruschopnosti
Schopnost spotřebitele řádně splácet úvěr je povinen poskytovatel úvěru důsledně posoudit, a to zejména s důrazem na finanční situaci (v závislosti na měsíčních příjmech a výdajích). Finanční instituce budou úvěruschopnost posuzovat nejenom při uzavírání nového úvěru, ale rovněž v případě navýšení stávajícího úvěru. Potřebné údaje budou finanční instituce získávat nejenom od klienta, ale rovněž z databází umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele. Úvěr bude možné poskytnout až v případě, že dle posouzení bude vyplývat, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele úvěr splácet. Díky nutnosti posouzení úvěruschopnosti spotřebitele by mělo v praxi dojít k významnému snížení počtu úvěrů, které jsou nad skutečné finanční možnosti spotřebitele.
5) Smlouva v cizí měně
Nový zákon o spotřebitelském úvěru omezuje rizika vyplývající ze sjednání úvěru v cizí měně, neboť při uzavření smlouvy o úvěru v cizí měně poskytovatel umožní klientovi za určených podmínek ve smlouvě změnu měny, ve které je úvěr sjednán. Změnu měny nebude možné provést libovolně. Bude se muset jednat o měnu, ve které měl spotřebitel hlavní příjem v době posouzení úvěruschopnosti, ve které držel aktiva při posouzení úvěruschopnosti nebo měnu státu, v němž měl bydliště v okamžiku uzavření smlouvy nebo měnu státu, v němž má spotřebitel bydliště v okamžiku změny měny. Ke změně měny se použije kurz vyhlášený ČNB pro den, kdy klient o změnu měny požádá.
6) Možnost předčasného splacení
Klienti jsou dle nového zákona oprávněni úvěr v plné výši nebo v částečném rozsahu kdykoliv splatit během doby jeho splácení, přičemž budou mít v takovém případě nárok na snížení celkových nákladů spotřebitelského úvěru o výši úroků a dalších nákladů, které by byli nuceni platit v případě, kdyby nedošlo k předčasnému splacení úvěru. Poskytovatel úvěru bude mít při předčasném splacení nárok pouze na náhradu účelně vynaložených nákladů, které vzniknou z důvodu předčasného splacení. „V případě zlepšení finanční situace je tak možné úvěr předčasně splatit bez výrazných sankcí, což je pro spotřebitele velmi pozitivní, protože mohou snížit celkovou částku úroků a být dříve bez finančních závazků," doplňuje Emil Brož, výkonný ředitel společnosti FINFOCUS.
7) Odstoupení od smlouvy do 14 dní
Od spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení je dle nového zákona možné odstoupit bez uvedení důvodů a bez jakékoli sankce do 14 dní ode dne uzavření smlouvy. Pro odstoupení od smlouvy se vyžaduje písemná forma. Odstoupením v zákonné lhůtě dochází ke zrušení smlouvy. Zákonná 14denní lhůta je tedy pojistkou pro klienty, kteří se z různých důvodů rozhodnou pro čerpání úvěru, který pro ně není výhodný (např. obejdou se zcela bez úvěru nebo očekávají v příštích letech pokles příjmů).
8) Nižší sankce za prodlení s platbou
Legislativou dochází i k omezení plateb z důvodu prodlení. Spotřebitelé jsou tedy více chráněni, což sníží počet lidí, kteří se z důvodu kolotoče úvěru a půjček dostanou do neřešitelné finanční situace. Úroky z prodlení nesmí přesáhnout výši stanovenou právním předpisem upravujícím úroky z prodlení a smluvní pokuta nesmí přesáhnout 0,1 % denně z částky, ohledně které je spotřebitel v prodlení. Souhrn výše všech uplatněných smluvních pokut nesmí přesáhnout 200 000 Kč.
O společnosti FINFOCUS
FINFOCUS je profesionální poradenská společnost, která neustále inovuje trendy v poradenství, aby vždy klient získal maximum. Chceme, aby náš klient dokázal rozlišit standard úrovně poradenství na trhu od poradenství FINFOCUS, které rozdělujeme do vysoce kvalifikovaných stupňů – exkluzivní, prémiové, privátní a firemní poradenství. Vyhrávejte nad penězi a vytvořte si budoucnost – strávíte v ní zbytek života!
