Vstoupit či nevstoupit?
štítky Osobní finance Penze Politika Spoření čtení na 3 minuty
Důchodová reforma zavádí možnost dobrovolného spoření ve II. pilíři. Budeme se muset rozhodnout. Jednoznačná odpověď, zda vstoupit či nikoliv však neexistuje. Každý má jiné příjmy a jinou dobu do odchodu do důchodu. Rozhodnotí přitom nepůjde vzít zpět. Komu se obecně účast v II. pilíři vyplatí a komu nikoli?
Při rozhodování o vstupu či nevstupu do dobrovolného II. pilíře rozhoduje náš současný příjem (i očekávaný), věk a důvěra v II. pilíř. Nelze paušálně říci, pro kohu bude II. pilíř výhodný a pro koho nikoliv. Neznáme budoucnost. Zhodnocení ve fondu můžeme pouze plánovat, stejně tak při propočtech vycházet pouze ze současného modelu výpočtu státního důchodu (ten se však za několik let může změnit).
Související
Podle čeho se rozhodovat?
Rozhodnutí, zda vstoupit či nikoliv do II. pilíře nebude snadné. Každý z občanů má jiné vstupní podmínky. Podle čeho se tedy rozhodovat? Podle výše příjmů a doby odchodu do důchodu.
II. pilíř se nevyplatí občanům s nízkými příjmy ani občanům, kterým do důchodu chybí krátká doba. Při nižším příjmu se totiž vzhledem „k nulové“ redukci při výpočtu důchodu vyplatí státní průběžný systém.
- Např. občan s příjmem 15 000 Kč (čistá mzda je 12 405 Kč) a 40 letech pojištění má měsíční penzi (dle výpočtu důchodu v roce 2012) ve výši 9 569 Kč. Životní úroveň odchodem do důchodu v tomto případu příliš neklesá. Důchod se nedaní, proto důchod činí 77,1 % čistého příjmu před odchodem do důchodu. V tomto případě účast ve II. pilíři není výhodná.
Naopak může být účast v II. pilíři zajímavá pro mladší občany s vyššími příjmy. Při účasti ve fondu si budou moci klienti vybrat z jedné ze čtyř investičních strategií, které budou fondy povinně nabízet. Záviset bude na jejich vztahu k riziku, zdali zvolí potencionálně výnosnější (avšak rizikovější) investiční strategii nebo méně výnosnou, ale zato bezpečnou investiční strategii.
Spoléhejme se na sebe
Jednoznačně však platí, že důchodová reforma posiluje vlastní zodpovědnost za životní úroveň v penzi. Poměr mezi průměrnou penzí a průměrnou mzdou bude v následujících letech kleset. Již nyní je každoročně výpočet důchodu vždy od ledna méně výhodný než v uplynulém roce. Výpočet důchodu v prosinci 2012 je tedy pro většinu občanů nepatrně výhodnější než v roce 2013. Stejně tak bude platit, že výpočet důchodu v prosinci 2013 bude nepatrně méně výhodný než v roce 2014. Parametry výpočtu státního důchodu se budou v budoucnu nepatrně měnit.
- Občané, kteří nemají důvěru v dlouhodobé investování do vybraného fondu nebo si myslí, že se jim nevyplatí, ti musí zvýšit vlastní úspory a investice k zajištění na důchod. Všichni občané mohou mít finanční zodpovědnost ve svých rukou.
- Vlastní úspory a investice lze přímo ovlivňovat, určovat naši finanční strategii a v čase ji měnit. To při spoření ve II. pilíři půjde omezeně (např. změnou investiční strategie).
- Účast ve II. pilíři však nabízí možnost spoření v dobrovolném fondu platit si 3 % ze sociálního pojitění přímo na náš individuální účet. Podmínkou však je placení dalších dodatečných 2 % do fondu. Čistá mzda zůstane tedy stejná, disponibilní rodinný příjem se však sníží o uvedené 2 %.
Bez vlastních úspor to nepůjde
Jednoznačně však platí, že životní úroveň v penzi v budoucnu bude mnohem více záviset na našem vlastním finančním zabezpečení. Ať už formou investic nebo spoření. Pronájmem nemovitostí nebo jejím prodejem. Nákupem cenných papírů a jejich prodejem. Investičních možností je celá řada. Ve finančním plánování každé rodiny by finanční zabezpečení na penzi mělo hrát velmi důležitou roli, pravidelné konzultace s dobrým finančním poradcem se rozhodně vyplatí.
Další články k tématu Důchodová reforma
