Když na hypotéku nemáme?
štítky Osobní finance Realitní trh Úvěry a půjčky čtení na 3 minuty
Jestliže na hypotéku nedosáhneme nebo bychom neměli po splacení úvěru žádnou rezervu, tak je řešením dočasný pronájem. V mezidobí můžeme hledat levnější byt či dům a spořit si na stavební spoření.
V některých případech neodpovídá vyhlédnutá nemovitosti našim finančním možnostem. Zkrátka na hypotéku při současných příjmech nedosáhneme. V tomto případě máme dvě možnosti. Buď být nějakou dobu v pronájmu a mezitím zkusit zvýšit rodinné příjmy. Rozhodně se však i v mezidobí vyplatí spořit si na stavební spoření.
Související
- Nesplňujete-li podmínky pro řádný úvěr a chcete čerpat peníze ihned, můžete využít překlenovací úvěr. V tomto případě nebudete muset na peníze čekat. Budete nadále spořit (abyste v budoucnu mohli čerpat řádný úvěr) a do doby než naspoříte, budete splácet úroky. Sazby překlenovacích úvěrů jsou přitom pouze nepatrně vyšší než u řádného úvěru. U některých pojišťoven můžete ovlivnit výši překlenovacího úroku tím, že si sami zavážete, kdy překlenovací úvěr splatíte.
- Ačkoliv legislativní změny snižují atraktiviu stavebního spoření, tak je stavební spoření nadále velmi zajímavý finanční produkt. Zejména s ohledem na možnost čerpání výhodného úvěru. U stavebního spoření je totiž záruka nízké úrokové sazby po celou dobu splácení úvěru. Úvěr ze stavebního spoření lze kdykoliv a bez sancí předčasně splatit.
- Když se naše finanční situace zlepší a nákup nemovitosti budeme financovat hypotékou, tak stejně využijeme úvěr ze stavebního spoření. Tuto úrokovou sazbu navíc známe již při podepsání smlouvy o stavebním spoření. Úvěr ze stavebního spoření můžeme použit nejenom na koupi nové nemovitosti, ale také na modernizaci či změnu stavby a další. Možná je i kombinace hypotéky a stavebního spoření. Zkrátka smlouva o stavebním spoření se vždy vyžije.
Dočasný nájem
Dnešní doba je nakloněna nájemcům. Volných bytů k pronájmu je na trhu dostatek. Rozhodně více než před deseti lety. Tudíž i cena může být příznivá. Můžete tak narazit na bezva pronajímatele, který nechává byt pro svá vnoučata. Můžete tak mít dlouhodobý pronájem za výhodných podmínek. Pronajímatelé si chtějí slušné nájemníky udržet. Dlouhodobý pronájem je pro ně výhodný. Nemusí každý rok hledat nové nájemce a neriskují, že bude byt nebo dům po nějakou dobu neobsazený. Především pro mladé rodiny, které ještě nejsou pevně rozhodnuté, kde budou trvale žít, může být pronájem dobrou volbou. Změna bydliště je totiž v dnešní době mnohem častější než v minulosti. Dobrá pracovní nabídka je důvodem pro přestěhování. U pronájmu přitom odpadají problémy s koupí nového bytu nebo domu. Podnájem by však měl být vždy pouze dočasným řešením. Žít většinu času v pronájmu není snadné. Rozhodně to nepřispívá naši psychice. Zatímco v mladším věku máme na výběr z dostatku nabídek na trhu, tak sehnat podnájem v předdůchodovém věku může být problém.
Na koupi malého bytu může stačit „stavebko“
Přestože nabídka stavebních spořitelen je rok od roku lepší a lze stavebním spořením financovat i nákladnější projekty, využívají občané v praxi stavební spoření především pro nižší úvěry jako je koupě menších levnějších bytů, opravy a rekonstrukce. Někteří klienti totiž čerpají prostředky z více smluv o stavebním spoření na všechny členy rodiny a v tomto případě lze samozřejmě čerpat vyšší úvěr ze stavebního spoření a financovat tak nákup menšího rodinného domku.
Berme úvěr, když na to máme
Přestože je hypotéční úvěr dobrým úvěrem, tak vždy musí odpovídat finančním možnostem rodiny. Nikdy nelze brát úvěr „nadoraz“ s tím, že bude lépe. Vždycky je potřeba pamatovat, že i při splácení hypotéčního úvěru nám musí zůstat rezerva na nečekané výdaje a musíme být schopni alespoň část příjmu odkládat stranou. I při splácení hypotéky je nutné spořit.
- Před výběrem nemovitosti je vhodné znát přijatelný hypotéční limit. Rozhodně je finančně zdravější nejdříve pořídit menší byt a následně se za několik let přestěhovat (menší byt prodat a koupit větší), než žít hned ve větším a lepším bydlení, ale se strachem, abychom měli peníze na příští splátku hypotéky.
- Řešením ji i dočasný pronájem a snažit se mezitím zlepšit finanční situaci. Před čerpáním hypotéčníh úvěru bychom vždy měli mít již nějakou finanční rezervu. Při splácení hypotéky se může stát, že budeme dočasně bez peněz, protože nám v práci snížili plat, tak abychom měli z čeho řádně zaplatit několik splátek hypotéky, než problematickou situaci zvládneme.
Další články k tématu Pořizujeme bydlení
