Hypotéku vybírejme pečlivě
štítky Osobní finance Realitní trh Úvěry a půjčky čtení na 3 minuty
Výběr hypotéky je jedním z nejdůležitějších rodinných finančních rozhodnutí. Splácení hypotéky může rodinný rozpočet doprávázet klidně i 30 let. Dobrý výběr, správné plánování a organizování jsou tedy nutností. Porada s odborníkem se vyplatí, vždy je však dobré mít již vlastní představu a informace.
Nákup nemovitostí lze financovat různými způsoby. Zpravidla se nákup nemovitostí financuje prostřednictvím hypotéky. Možnosti získání hypotéky se pro rodinu u jednotlivých bank liší (maximální výše hypotéky, úroková sazba, možnost předčasného splacení, podmínky fixace hypotéky…). Výběru hypotéky je tedy potřeba věnovat velkou pozornost. Nabídka na trhu je velmi pestrá.
Související
- Banky většinou poskytují hypotéku do stanovené maximální výše, tj. do stanovené ceny pořizované nemovitosti. Tato výše se pohybuje od 60 % až do 100 %. Úvěry do vyšší ceny nemovitosti (např. 100 %) jsou zpravidla dražší a rodina musí mít vyšší příjem.
- S vyřízením hypotéky jsou spojené různé poplatky, jejichž výše může dosahovat desetiticíce korun, proto je vhodné porovnávat všechny hypotéky dle RPSN (udává procentuální podíl z dlužné částky, kterou musí dlužník zaplatit během roku v souvislosti se splátkami hypotéky a dalších vedlejších poplatků jako je např. poplatek za vyřízení hypotéky, poplatek za odhad nemovitosti, poplatek za čerpání, pojištění dlužníka…).
Kolik může rodina měsíčně splácet na hypotéce?
Výše maximální měsíční splátky hypotéky záleží na finanční situaci rodiny a algoritmu výpočtu konkrétní banky.
Nejdůležitějšími údaji pro banku však je čistý měsíční příjem domácnosti, počet členů domácnosti a měsíční výše splátek ostatních dluhů. Další aspekty ovlivňující výši úvěru jsou např. místo bydliště (v Praze jsou vyšší životní náklady).
Přibližná částka, kterou může rodina splácet, se zjednodušeně zjistí, když od čistých rodinných příjmů odečteme všechny povinné splátky a bankou stanovenou část životních nákladů na domácnost (peníze na skromné zajištění životních potřeb – jídlo, bydlení, ošacení…).
Praktický příklad
Právě paušální částka životních nákladů na domácnost se liší dle rodinné situace člověka a vnitřnímu systému banky. Zpravidla tato částka činí 1,3násobek až 1,5násobek životního minima domácnosti. Mnohem lepší je však ponechat na rodinný provoz domácnosti částku ve výši 2násobku životního minima.
Životní minimum čtyřčlenné rodiny (děti 2 a 4 roky) je 9 450 Kč (3 140 Kč + 2 830 Kč + 1 740 Kč + 1 740 Kč). Rodině by tedy po zaplacení všech dluhů a hypotéky mělo zůstat nejméně alespoň 18 900 Kč čistého měsíčně.
Tento rodinný výpočet je vhodné před požádáním o hypotéku provést. Každá měsíční splátka hypotéky se totiž skládá z úmoru (tj. vrácené částky dluhu) a úroku (odměny pro banku).
Splácíme déle, tak zaplatíme více
Hypotéku může rodina splácet třeba i 30 let. Záleží na domluvě rodiny a banky. Delší časový horizont znemaná nižší měsíční splátky, ale současně se za celé roky zaplatí více na úroku.
Rodina si půjčí na hypotéce 1 800 000 Kč. Hypotéka se úročí 4,5 % a rodina ji bude splácet vždy na konci měsíce. Jak drahá bude hypotéka na 15, 20, 25 a 30 let?
Jak se orientačně liší náklady na hypotéku v závislosti na délce splácení?
| Počet let splácení | Měsíční splátka hypotéky | Celkem zaplaceno (měsíční splátka ∙ 12 měsíců ∙ počet let) | Zaplacené úroky za všechny roky (celkem zaplaceno – 1 800 000 Kč) |
|---|---|---|---|
| 10 let | 18 655 Kč | 2 238 600 Kč | 438 600 Kč |
| 15 let | 13 770 Kč | 2 478 600 Kč | 678 600 Kč |
| 20 let | 11 388 Kč | 2 733 120 Kč | 933 120 Kč |
| 25 let | 10 005 Kč | 3 001 500 Kč | 1 201 500 Kč |
| 30 let | 9 121 Kč | 3 283 560 Kč | 1 483 560 Kč |
| 35 let | 8 519 Kč | 3 577 980 Kč | 1 777 980 Kč |
vlastní výpočty autora
Další články k tématu Pořizujeme bydlení
