Co to je BONITA
štítky Osobní finance Studium Úvěry a půjčky čtení na 2 minuty
Ať už byste si šli o úvěr v bance požádat jako podnikatel či jako fyzická osoba, v obou případech bude příslušná banka hodnotit vaši schopnost dostát finančním závazkům, tedy vaši bonitu.
Ačkoliv bývá v médiích velice často prezentováno, jak snadné je dnes úvěr získat, banky rozhodně neposkytují úvěry komukoliv, kdo o něj požádá. Bonita klienta představuje asi nejdůležitější ukazatel, který rozhoduje o tom, jestli vám bude úvěr poskytnut, nebo ne. Pro vás to znamená povinnost předložit danému zaměstnanci banky potvrzení o vašich příjmech. Pokud jste zaměstnanci a dostáváte odměnu za svou práci ze závislé činnosti, doložíte potvrzení o příjmu za několik posledních měsíců. Většinou je požadováno potvrzení za šest měsíců až za dva roky. Pokud se živíte jako podnikatel, je třeba předložit daňová přiznání za jedno nebo dvě zdaňovací období. Banka zhodnotí vaši příjmovou situaci a určí vaši bonitu. Samozřejmě přitom platí, že s vyššími příjmy máte větší šanci požadovaný úvěr získat. V nabídkách bank se objevují i takové typy úvěrů, které banky poskytují bez doložení příjmů. Takové úvěry jsou ale na druhou stranu zatíženy o dost vyššími úroky tak, aby se banka lépe chránila proti případnému riziku.
Mnoho lidí se domnívá, že pouze příjmová stránka rozhoduje o určení jejich bonity. V tom se však mýlí. Příjmy hrají sice podstatnou roli, ale nejsou to jediné, na co se banky při hodnocení klientů zaměřují. Zohledňuje se například také výdajová stránka klienta či výše splátek. Banku bude zajímat hlavně to, kolik vám po odečtení všech výdajů od vašich příjmů zůstane k dispozici na splácení úvěrových splátek. Do výdajů se započítává především hodnota životního minima, která se odvíjí od počtů členů v domácnosti a jejich věku a dále ostatní splátky a výdaje, ke kterým jste zavázáni. Jedná se zde například o splátky jiných úvěrů, leasingu, pojištění atd. Čím méně takových výdajů máte, tím lépe. Tato skutečnost může vést k tendenci lidí některé výdaje zatajovat, což se ovšem nevyplatí. Banka i jiné finanční instituce mají možnost nahlédnout do takzvaných úvěrových registrů, kde si mohou vaše závazky snadno ověřit. Proto je třeba si dávat pozor při hospodaření s vašim účtem. Postačí, abyste se pouze jedenkrát nakrátko dostali do nepovoleného debetu na vašem účtu, a záznam v registru už vám zůstane, i když byste v ostatních případech působili jako vzorní klienti banky, kteří plní všechny své ostatní závazky. Existují tři registry, ze kterých banky informace získávají: bankovní registr klientských informací BRKI, nebankovní registr klientských informací NRKI a SOLUS. V prvních dvou uvedených registrech jsou uváděny i pozitivní informace o klientech, v posledním registru pouze negativní. Pro hodnocení bonity klientů mívají banky zavedené speciální informační systémy, které jim umožňují uchovávat a zpracovávat získaná data. Banky u nás sice bývají při poskytování úvěrů opatrné, nicméně je diskutabilní, zda zejména výše minulých příjmů je dostatečným kritériem, které by mělo zaručit schopnost splácení budoucích splátek.
