Zadlužujeme se kvůli vlastnímu bydlení
štítek Realitní trh čtení na 3 minuty
Přestože je šetření velmi pozitivní pro rodinný rozpočet a finanční zdraví, tak kupovat a pořizovat některé věci vždy pouze až na ně našetříme není rozumné a ani finančně výhodné. Pořídit si vlastní bydlení za hotové je téměř nemožné. Nezdravé zadlužení může rodinu dostat do značných finančních problémů, ale dobrý hypotéční úvěr patří mezi správná finanční rozhodnutí.
Nezvládnutí úvěrů a půjček často končívá nekončícími exekucemi nebo vyhlášením osobního bankrotu (pokud je soudem vůbec povolen). Každý úvěr a půjčku je tedy vhodné si dobře promyslet. Nemůžeme však říci, že každý úvěr je špatný. Jak říkal E. M. Remarque: „Člověk je chudákem teprve, když už nic nechce“. Touha po pěkném bydlení je potřebným motivačním prvkem pro výdělečnou činnost.
Související
- Jednoznačně jsou přínosné všechny úvěry a půjčky s jejichž pomocí získáváme pravidelný měsíční příjem, který je vyšší než měsíční splátka úvěru, ať už se jedná o zisky z vlastní podnikatelské činnosti nebo příjmu ve formu pronájmu.
- Vyřešení vlastní bytové potřeba je však rovněž pozitivní. Nejenom z osobního hlediska, kdy osobní pocit vlastnictví bytu nebo domu, kde bydlíme je velmi příjemný a cítíme se svobodně, ale rovněž z finančního hlediska, neboť dobrá nemovitosti v čase stoupá na ceně a šetříme náklady za pronájem.
Kolik můžeme měsíční splácet?
Pořízení vlastního bydlení patří mezi zásadní finanční rozhodnutí během života, proto je potřeba se neunáhlit nejenom s výběrem nemovitosti, ale rovněž s výběrem hypotéčního úvěru. Stejně jako jsme nároční při výběru nemovitosti (bytu nebo domu), tak je potřeba zodpovědně a detailně porovnat nabídky jednotlivých bank a vybrat co nejvýhodnější hypotéční úvěr „ušitý na míru“. Výše měsíční splátky úvěru a celková částka zaplacených úroků za celou dobu splácení závisí nejenom na úrokové sazbě, ale i na době splácení úvěru. Proto je potřeba dobře parametry hypotéčního úvěru promyslet, jak si ukážeme na zjednodušených praktických příkladech.
Praktický příklad 1)
Pan Zelený je čerpá úvěr v souhrnné výši 1 200 000 Kč. V přiložené tabulce si vypočítáme, jak vysoká měsíční splátka úvěru a celkové náklady na úvěr budou při době splácení 20 let při úrokové sazbě 3,1 % a 3,3 %.
| Úvěr | Doba splácení | Úroková sazba | Měsíční splátka | Celkové náklady |
|---|---|---|---|---|
| 1 200 000 Kč | 20 let | 3,1 % | 6 715 Kč | 1 611 697 Kč |
| 1 200 000 Kč | 20 let | 3,3 % | 6 837 Kč | 1 640 838 Kč |
vlastní výpočet autora
Při čerpání hypotéčního úvěru s úrokovou sazbou 3,1 % by činila měsíční splátka úvěru pana Zeleného 6 715 Kč, celkové náklady by byly 1 611 697 Kč (celkové úroky z úvěru by byly 411 697 Kč). Pokud by pan Zelený čerpal hypotéční úvěr s úrokovou sazbou 3,3 %, potom by byly celkové náklady na hypotéční úvěru o 29 141 Kč vyšší.
Praktický příklad 2)
Pan Modrý čerpá hypotéční úvěr v souhrnné výši 1 200 000 Kč. V přiložené tabulce si vypočítáme, jak vysoká měsíční splátka úvěru a celkové náklady na úvěr budou při době splácení 16 let a 26 let při úrokové sazbě 3,2 %.
| Úvěr | Doba splácení | Úroková sazba | Měsíční splátka | Celkové náklady |
|---|---|---|---|---|
| 1 200 000 Kč | 16 let | 3,2 % | 7 994 Kč | 1 534 865 Kč |
| 1 200 000 Kč | 26 let | 3,2 % | 5 670 Kč | 1 769 147 Kč |
vlastní výpočet autora
Při delší době splácení hypotéčního úvěru klesá měsíční splátka hypotéky, celkové náklady na hypotéku jsou však vyšší. Úroky z úvěru při 26leté době splácení jsou vyšší o 234 282 Kč než při 16leté době splácení.
Další články k tématu Nemovitost na úvěr
