RPSN – kolik opravdu zaplatíme za půjčení peněz?
štítky Osobní finance Studium Úvěry a půjčky čtení na 2 minuty
Finanční i nefinanční instituce se neustále předhánějí ve svých lákavých nabídkách výhodně vypadajících půjček. Potenciální klienty se snaží zaujmout především nízkou úrokovou mírou, se kterou je poskytnutí půjčky spojeno. Pokud ale sami přemýšlíme o tom, že si o půjčku zažádáme, musíme kromě úrokové míry zohlednit ještě další sazbu, která již tak často nabízející stranou cíleně vyzdvihována nebývá.
Jedná se o roční procentní sazbu nákladů, častěji uváděnou pouze pod zkratkou RPSN. Můžeme si všimnout, že tento údaj mnohdy bývá uváděn pouze malým písmem a jakoby na okraj a to i přesto, že se jedná o pro nás zásadní informaci. Správné pochopení tohoto výrazu nám umožní lépe porovnávat nabídky půjček u jednotlivých bank a jiných společností nebo třeba i nabídky splátkových prodejů.
Podle zákona jsou u nás poskytovatelé půjček ve většině případů povinni potenciálnímu klientovi výši RPSN sdělit. Obdobně je tomu i v ostatních státech Evropské unie. Pokud tak poskytovatelé neučiní, je pak u nás za úrokovou míru považována diskontní sazba České národní banky, která je zpravidla výrazně nižší a pro klienta tedy mnohem výhodnější.
Co se skrývá pod zkratkou RPSN?
Tato tzv. roční procentní sazba nákladů je velice cenným a důležitým údajem, jelikož jako jediný snadno srovnatelný ukazatel vyjadřuje skutečnou cenu úvěru. Udává, kolik za úvěr ročně zaplatíme celkem, jaký bude náš roční náklad za získané peníze. Může se stát, že je výše roční procentní sazby nákladů stejná jako roční výše úroku, většinou je však vyšší. Důvodem je fakt, že kromě samotné platby jistiny a výše úrokové míry v sobě RPSN nadto odráží i další administrativní poplatky, které jsme jako klienti nuceni zaplatit v souvislosti s uzavřením smlouvy, se správou úvěru a vedením účtu atd.
Roční procentní sazba nákladů zohledňuje i zaplacení první navýšené splátky, někdy zmiňované jako akontace, poplatky za převod peněžních prostředků nebo cenu pojištění schopnosti splácet. Roční procentní sazba nákladů nám umožňuje mnohem lepší vyhodnocení výhodnosti úvěrové nabídky, než jakého bychom byli schopni dosáhnout s pouhou informací o výši úrokové sazby. To, že je uváděna na roční bázi, usnadňuje naši orientaci.
Nabídky jednotlivých poskytovatelů jsou díky uváděnému údaji RPSN navzájem porovnatelné, proto by měl být tento údaj námi považován za zásadní. Ačkoliv se o údaji roční procentní sazby nákladů a jeho důležitosti často mluví, přeci jenom se pořád najdou lidé, kteří ho nedokážou interpretovat a nechají se tak zmást pouhou vidinou zdánlivě výhodné nízké úrokové sazby. Může se ale stát, že se RPSN vyšplhá na takovou výši, kdy se pro vyšší úroky prve zamítnutá půjčka nakonec ukáže jako výhodnější varianta.
To, o kolik je RPSN nakonec vyšší než úroková sazba, tedy závisí na množství dalších poplatků, které jsou s danou půjčkou spojeny. Výpočet RPSN se provádí na bázi čisté současné hodnoty. V současnosti není problém vyhledat na internetu kalkulačky pro snadné získání tohoto údaje.
