Kreditní karta – neustálý přístup k finanční rezervě
štítky Osobní finance Účty Úvěry a půjčky čtení na 4 minuty
Kreditní karty za poslední roky získávají stále více na své popularitě a oblíbenosti. Na rozdíl od debetních karet, které banky vydávají při založení běžného účtu, kreditní karty pro nás představují další formu úvěru. Umožňují nám mít neustále k dispozici finanční rezervu na plánované i neplánované finanční výdaje. Při jejím správném použití lze navíc náklady na její vedení efektivně minimalizovat a nezaplatit za její vedení ani korunu. Jak toho lze dosáhnout? V následujícím článku se například dozvíte, jaké podmínky musíte pro přidělení kreditní karty splnit, jaké jsou měsíční splátky úvěru z kreditní karty či jaké výhody a nevýhody tento druh financování má.
Na první pohled se nám kreditní karta může jevit jako klasická debetní karta. Ovšem na rozdíl od debetní karty je ke kartě kreditní navíc přidělen úvěrový limit, který nám umožňuje platit či vybírat hotovost i v případě, kdy nedisponujeme dostatečnými finančními prostředky na účtu. Používáním kreditní karty čerpáme úvěr, oproti tomu u debetní karty čerpáme prostředky pouze do výše zůstatku účtu či do výše kontokorentu. Námi čerpaný úvěr je revolvingový čili opakující se. V praxi to znamená, že s každou provedenou splátkou úvěru se nám úvěrový limit automaticky obnovuje.
Platnost kreditní karty je (stejně jako u karty debetní) většinou na dobu určitou. Tato doba se pohybuje zpravidla od jednoho do tří let. U kreditních karet, které vydávají přímo splátkové společnosti, může být platnost karty i neomezená. Pokud nám platnost karty vyprší, můžeme si nechat vystavit novou. Některé společnosti ani na žádost o vystavení karty nečekají a vystaví nám automaticky novou kreditní kartu, ovšem záleží také na tom, jakého klienta pro banku představujeme. Důležitý je také fakt, o jaký typ kreditní karty se jedná.
Kreditní karty prioritně využíváme především k nakupování zboží a služeb v obchodních domech, avšak řada z nich nám umožňuje i výběr hotovosti z bankomatu. Ovšem karty, které vydávají splátkové společnosti, mohou mít tuto možnost omezenou, např. pouze na výběr hotovosti na přepážkách u smluvních bank.
Jak získat kreditní kartu? Kreditní karty mohou být vydány buď pouze s použitím na území ČR, nebo též s použitím v zahraničí. Pokud se rozhodneme pro žádost o mezinárodní kartu, je dobré zvolit kartu, kterou můžeme platit na obchodních místech a též ji používat při výběrech z bankomatu. Ovšem poplatky za mezinárodní karty bývají většinou vyšší než u kreditních domácích karet. Pro získání kreditní karty musíme splnit obvyklé podmínky: minimální věk 18 let; občanství ČR; minimální čistý měsíční příjem, jehož výše se u jednotlivých bank liší. Dále banky vyžadují následující doklady: občanský průkaz + druhý doklad totožnosti (cestovní pas, rodný list) ; doklad k ověření příjmu (potvrzení o výši příjmu) ; doklad k ověření bydliště (doklad o zaplacení nájmu, SIPO či účet za telefon) nebo výměr starobního důchodu. U některých bank, u nichž žádáme o kreditní kartu, musíme mít veden účet.
Splácení úvěru u kreditních karet je u všech typů v podstatě obdobné. Při kterémkoli použití kreditní karty vždy čerpáme úvěr a tudíž kdykoliv kartu použijeme, následně tento úvěr splácíme měsíčními splátkami včetně úroku. Na základě měsíčního vyúčtování jsme povinni uhradit minimální částku, která je uvedena ve smlouvě. Většinou se jedná o minimální splátku z celkové dlužné sumy, tedy z úvěru včetně úroků a poplatků. Čím nižší je měsíční splátka, tím déle budeme úvěr splácet a o to více se nám tato forma úvěru prodraží. Většina bank nám však umožňuje i vyšší splátku než je stanovené minimum či dokonce jednorázové splacení dlužné částky.
Bezúročné období je největší výhodou kreditních karet a zároveň velmi lákavým aspektem. Díky němu totiž nemusíme zaplatit ani korunu navíc. Jedná se o časově omezené bezúročné období. Kreditní kartou čerpáme úvěr, v jehož podmínkách bývá např. stanoveno, že pokud do určitého data zaplatíme celou výši vyčerpaného úvěru, byl náš úvěr čerpán s nulovým úrokem. Ovšem v případě, že úvěr v daném termínu nesplatíme, bude nám nesplacená část úvěru úročena normálním způsobem. Pokud budeme mít zájem, aby naše kreditní karta měla bezúročné období, je důležité se nejprve informovat, zda je to u námi vybraného typu karty možné, jelikož některé kreditní karty možnost bezúročného období nenabízejí. Při výběru kreditní karty s bezúročným obdobím je též důležité si uvědomit, že toto období se obvykle vztahuje pouze na platby u obchodníků, tudíž na bezhotovostní operace. Pokud bychom chtěli kreditní kartou vybírat z bankomatu, neboli provádět hotovostní transakci, nebude pro nás bezúročné období existovat a z vybrané částky budeme normálně platit úroky. Z toho plyne, že je lepší výběry z bankomatů uskutečňovat prostřednictvím debetních karet.
V případě, že se rozhodnete pro pořízení kreditní karty, doporučujeme vám prozkoumat následující odkaz: www.finance.cz/…tnich-karet. Zde si můžete mezi sebou porovnat aktuální produkty kreditních karet – jejich výši úročení, výši poplatků, dobu bezúročného období, minimální měsíční splátky, maximální úvěrový rámec či typy samotných kreditních karet.
Na závěr připisujeme stručný přehled výhod a nevýhod:
Výhody:
- Neustálý přístup k finanční rezervě
- Možnost platit kartou v obchodech, též vybírat z bankomatu
- Bezúročné období
- Poskytuje pojištění – cestovní, úrazové či proti ztrátě karty
- Při platbě v zahraničí nemusíme využívat směnárny, což nám ušetří čas a zároveň poplatky
- Možnost odložení splátek
Nevýhody:
- V případě, že nesplatíme částku v bezúročném období, mají kreditní karty jedny z nejvyšších úroků z úvěru na finančním trhu úvěrových produktů
- U výběru hotovosti z bankomatu nelze uplatit bezúročné období
