Co dělat, když se dostanete do platební neschopnosti
štítek Úvěry a půjčky čtení na 4 minuty
Velké množství lidí se brzy po získání úvěru dostane do situace, kdy nejsou schopni své půjčky splácet. Proto je velmi důležité před uzavřením úvěrové smlouvy zvážit, zda je splácení úvěru v našich silách a nezpůsobí nám spíše potíže. Pokud však tato nepříjemná situace nastane, je dobré vědět, co bude následovat a jak bychom se měli či neměli zachovat při jejím řešení. Následující článek Vám tyto nejdůležitější informace přiblíží v několika krocích.
1. Nejdůležitějším krokem je o našem problému informovat banku. Mluvíme zde o neprodleném kontaktování pracovníka banky nebo jiného poskytovatele úvěru a obeznámení ho s naší konkrétní situací. Pokud budeme se svým věřitelem o tomto problému hovořit a projevíme zájem o neprodlené vyřešení, s největší pravděpodobností nám věřitel vyjde velmi vstříc. Koneckonců bude chtít své peníze zpět a zároveň je v jeho zájmu nám pomoci se splácením, byť se celý proces opozdí. Jednoduše řečeno – čím dříve podáme zprávu o našem problému, tím jednodušší bude vyjednávání. Avšak pokud tuto situaci podceníme a nebudeme na ni reagovat, může se pravděpodobně zhoršit ještě více. Smluvní sankce za nesplácení mohou narůstat velmi rychlým tempem.
2. Dalším krokem je zanalyzování naší finanční situace. V tomto procesu je důležité snažit se najít oblasti, kde můžeme ušetřit a získat tak další prostředky na splacení půjčky. Nejlepší plán je sepsat si a spočítat všechny platby, které do naší domácnosti patří (např. nájem nebo splácení hypotéčního úvěru; platby za plyn, telefon, energii; finanční závazky; náklady na naše aktivity, případně na aktivity našich dětí; náklady na cestování). Dalším bodem našeho plánu je spočítání a zapsání všech zdrojů příjmu, které nám pravidelně přicházejí (mzdy; příjem osoby samostatně výdělečné činné; starobní nebo invalidní důchod; peníze za příležitostné práce nebo například výživné). Primárním účelem sestavení tohoto seznamu je dosáhnout toho, abychom v případě problému zjistili, kde utrácíme nejvíce a postupně se snažili dosáhnout regulace našich výdajů.
3. Předložení plánu splátek věřiteli (bance) – aneb jak hodláme svůj dluh splácet. V tomto plánu podáme informace, jak a kde hodláme snížit své výdaje a zvýšit příjmy. Následně bychom se měli pokusit dohodnout se s věřitelem na možnosti odložení splátek či snížení pravidelných splátek, které jsou dohodnuté v úvěrové smlouvě.
4. Obrácení se na odborníky, kteří se zabývají tímto problémem a kteří nám nejlépe poradí, jak se zachovat a jaká opatření je dobré přijmout. Po poradě s odborníkem bychom měli využít služeb důvěryhodného finančního poradce. Tímto krokem se v zásadě hledá cesta, jak úvěr financovat z jiných zdrojů či pomocí odkladu splátek. Relativně nejekonomičtějším řešením bývají různé splátkové dohody nebo restrukturalizační opatření, kdy se přestaví celý náš úvěrový vztah.
5. Zjištění informací o tom, na jak dlouho lze splátky odložit. Doba odložení splátky je u každé finanční instituce odlišná a v řadě případů bývá tento typ “služby“ zpoplatněn. S žádosti o odložení splátek například neuspějete v Raiffeisenbank, naopak v UniCredit Bank, České spořitelně, Volksbank či ČSOB s tímto problémem počítají. V případě, že nám některá z již zmíněných bank vyjde vstříc a splátku nám odloží, pak tuto odloženou splátku zaplatíme buď jednorázově, anebo bude rozpuštěna do několika dalších splátek. Tím pochopitelně dojde k výraznému prodloužení splatnosti úvěru.
6. Při neschopnosti splácení dluhu dávají některé banky přednost plnění z uzavřené pojistky, která je u nich automatickou součástí úvěru. V ostatních případech nám pojištění (např. pro případ smrti, trvalé invalidity či ztráty zaměstnání) pouze doporučí. Platbou za pojištění se nám pochopitelně zvýší výdaje na úvěr samotný, ale v budoucnu dokážeme případný výpadek příjmů aspoň zčásti nahradit.
7. Dalšími způsoby při řešení platební neschopnosti mohou být: odprodej pohledávky, převzetí dluhu, soudní spory, přistoupení k dluhu, dražby či konkurzní řízení. Jedná se však o poměrně složité způsoby, proto je lepší se o nich nejprve poradit s odborníky.
Na závěr několik dobrých rad, jak bychom se v případě neschopnosti splácení dluhu neměli zachovat:
Nepůjčovat si peníze ke splacení našeho původního dluhu. Tato varianta vypadá lákavě, ale může nás také dostat do daleko horší situace. V některých situacích se nám může další půjčka jevit výhodně, ovšem je zcela nezbytné celou věc opravdu důkladně promyslet a raději se před jejím uskutečněním poradit s odborníkem.
Při podepsání úvěrové smlouvy bychom neměli přistupovat na výši měsíční splátky, kterou nebudeme schopni pravidelně splácet.
Neměli bychom také ignorovat dopisy a telefonické upomínky od bank či ostatní žádosti o zaplacení.
Další díly seriálu Úvěry naleznete v sekci Úvěry na naší internetové stráncehttp://dumfinanci.cz/uvery
