Co dělat, když se dostanete do platební neschopnosti
štítky Osobní finance Úvěry a půjčky čtení na 4 minuty | přečteno 81×
Velké množství lidí se brzy po získání úvěru dostane do situace, kdy nejsou schopni své půjčky splácet. Proto je velmi důležité před uzavřením úvěrové smlouvy zvážit, zda je splácení úvěru v našich silách a nezpůsobí nám spíše potíže. Pokud však tato nepříjemná situace nastane, je dobré vědět, co bude následovat a jak bychom se měli či neměli zachovat při jejím řešení. Následující článek Vám tyto nejdůležitější informace přiblíží v několika krocích.
1. Nejdůležitějším krokem je o našem problému informovat banku. Mluvíme zde o neprodleném kontaktování pracovníka banky nebo jiného poskytovatele úvěru a obeznámení ho s naší konkrétní situací. Pokud budeme se svým věřitelem o tomto problému hovořit a projevíme zájem o neprodlené vyřešení, s největší pravděpodobností nám věřitel vyjde velmi vstříc. Koneckonců bude chtít své peníze zpět a zároveň je v jeho zájmu nám pomoci se splácením, byť se celý proces opozdí. Jednoduše řečeno – čím dříve podáme zprávu o našem problému, tím jednodušší bude vyjednávání. Avšak pokud tuto situaci podceníme a nebudeme na ni reagovat, může se pravděpodobně zhoršit ještě více. Smluvní sankce za nesplácení mohou narůstat velmi rychlým tempem.
2. Dalším krokem je zanalyzování naší finanční situace. V tomto procesu je důležité snažit se najít oblasti, kde můžeme ušetřit a získat tak další prostředky na splacení půjčky. Nejlepší plán je sepsat si a spočítat všechny platby, které do naší domácnosti patří (např. nájem nebo splácení hypotéčního úvěru; platby za plyn, telefon, energii; finanční závazky; náklady na naše aktivity, případně na aktivity našich dětí; náklady na cestování). Dalším bodem našeho plánu je spočítání a zapsání všech zdrojů příjmu, které nám pravidelně přicházejí (mzdy; příjem osoby samostatně výdělečné činné; starobní nebo invalidní důchod; peníze za příležitostné práce nebo například výživné). Primárním účelem sestavení tohoto seznamu je dosáhnout toho, abychom v případě problému zjistili, kde utrácíme nejvíce a postupně se snažili dosáhnout regulace našich výdajů.
3. Předložení plánu splátek věřiteli (bance) – aneb jak hodláme svůj dluh splácet. V tomto plánu podáme informace, jak a kde hodláme snížit své výdaje a zvýšit příjmy. Následně bychom se měli pokusit dohodnout se s věřitelem na možnosti odložení splátek či snížení pravidelných splátek, které jsou dohodnuté v úvěrové smlouvě.
4. Obrácení se na odborníky, kteří se zabývají tímto problémem a kteří nám nejlépe poradí, jak se zachovat a jaká opatření je dobré přijmout. Po poradě s odborníkem bychom měli využít služeb důvěryhodného finančního poradce. Tímto krokem se v zásadě hledá cesta, jak úvěr financovat z jiných zdrojů či pomocí odkladu splátek. Relativně nejekonomičtějším řešením bývají různé splátkové dohody nebo restrukturalizační opatření, kdy se přestaví celý náš úvěrový vztah.
5. Zjištění informací o tom, na jak dlouho lze splátky odložit. Doba odložení splátky je u každé finanční instituce odlišná a v řadě případů bývá tento typ “služby“ zpoplatněn. S žádosti o odložení splátek například neuspějete v Raiffeisenbank, naopak v UniCredit Bank, České spořitelně, Volksbank či ČSOB s tímto problémem počítají. V případě, že nám některá z již zmíněných bank vyjde vstříc a splátku nám odloží, pak tuto odloženou splátku zaplatíme buď jednorázově, anebo bude rozpuštěna do několika dalších splátek. Tím pochopitelně dojde k výraznému prodloužení splatnosti úvěru.
6. Při neschopnosti splácení dluhu dávají některé banky přednost plnění z uzavřené pojistky, která je u nich automatickou součástí úvěru. V ostatních případech nám pojištění (např. pro případ smrti, trvalé invalidity či ztráty zaměstnání) pouze doporučí. Platbou za pojištění se nám pochopitelně zvýší výdaje na úvěr samotný, ale v budoucnu dokážeme případný výpadek příjmů aspoň zčásti nahradit.
7. Dalšími způsoby při řešení platební neschopnosti mohou být: odprodej pohledávky, převzetí dluhu, soudní spory, přistoupení k dluhu, dražby či konkurzní řízení. Jedná se však o poměrně složité způsoby, proto je lepší se o nich nejprve poradit s odborníky.
Na závěr několik dobrých rad, jak bychom se v případě neschopnosti splácení dluhu neměli zachovat:
Nepůjčovat si peníze ke splacení našeho původního dluhu. Tato varianta vypadá lákavě, ale může nás také dostat do daleko horší situace. V některých situacích se nám může další půjčka jevit výhodně, ovšem je zcela nezbytné celou věc opravdu důkladně promyslet a raději se před jejím uskutečněním poradit s odborníkem.
Při podepsání úvěrové smlouvy bychom neměli přistupovat na výši měsíční splátky, kterou nebudeme schopni pravidelně splácet.
Neměli bychom také ignorovat dopisy a telefonické upomínky od bank či ostatní žádosti o zaplacení.
Další díly seriálu Úvěry naleznete v sekci Úvěry na naší internetové stráncehttp://dumfinanci.cz/uvery
