Stavební spoření – číslo jedna v úvěrech na bydlení

Stavebního spoření může získat občan České republiky; občanem Evropské unie, kterému bylo vydáno povolení k pobytu na území České republiky a přiděleno rodné číslo příslušným orgánem České republiky a fyzická osoba s trvalým pobytem na území České republiky a rodným číslem přiděleným příslušným orgánem České republiky. U tohoto spoření neplatí žádné věkové omezení. Pouze za osoby mladší 18 let nebo bez právní způsobilosti jednají rodiče či zákonný zástupce.

Proč právě stavební spoření?

Stavební spoření je výhodnou formou uložení úspor, kde vedle výhodné úrokové sazby, která je vyšší než na jiných spořících produktech, je navíc spoření podpořeno státní podporou ve výši 15% z ročně uspořené částky (maximálně však z 20.000 Kč). Podpora tak může činit až 3.000 Kč ročně. To dělá ze stavebního spoření atraktivní formu investice a nadprůměrné zhodnocení našich volných finančních prostředků s minimálními riziky. Úrokové výnosy jsou zde navíc osvobozeny od daně z příjmů. Úspory u tohoto spoření jsou pojištěny a po 6 letech je můžeme využít k libovolnému účelu – ke koupi, výstavbě či opravě ubytovacích prostor nebo jejich pevně vestavěného vybavení (např. ústředního topení).

Pokud máme zájem o stavební spoření, musíme se spořitelnou nejprve uzavřít písemnou smlouvu o stavebním spoření. Smlouva se sepisuje na určitou cílovou částku (vklady účastníka + úroky z vkladů + státní podpora + úroky ze státní podpory + případný úvěr) a obsahuje předem sjednané podmínky spoření. Po sepsání smlouvy uhradíme poplatek za uzavření smlouvy a následně vstoupíme do období spoření. V tomto období na svůj účet u spořitelny ukládáme smluvené částky a to buď v pravidelných (lze měsíčně, čtvrtletně, pololetně, ročně) nebo nepravidelných (na účet lze kdykoliv vložit jakoukoliv částku) úložkách. Tyto úložky jsou průběžně úročeny úrokovou sazbou z vkladů a jednou ročně k nim je připisována již zmíněná státní podpora.

Doba spoření není nijak maximálně omezena. Ovšem pokud nepožádáme o úvěr a nechceme přijít o státní podporu, musíme vklady ve spořitelně nechat nejméně po dobu 6 let. Po uplynutí této doby můžeme smlouvu vypovědět a uspořené peníze libovolně použít na jakýkoliv účel (lze i na uzavření nové smlouvy o stavebním spoření), nebo můžeme ve spoření pokračovat i nadále – až do doby dosažení cílové částky.

Stavební spoření nám nenabízí pouze možnost spoření, ale také poskytnutí výhodných úvěrů, které pro nás představují dostupný finanční nástroj k pořízení vlastního bydlení. Jestliže budeme mít zájem o klasický úvěr ze stavebního spoření, musíme nejprve projít minimálně 2letým obdobím spoření. Následně musíme splnit i několik dalších podmínek, které si spořitelny stanovují individuálně, aby nám mohly přidělit úvěr. Jedná se zejména o naspoření určitého procenta cílové částky, prokázání bonity či případně zajištění úvěru. Úroky, které zaplatíme při splácení úvěru ze stavebního spoření, jsou odečitatelné z daní. Na rozdíl od částky získané spořením může být úvěr použit pouze na bytové potřeby, což musí být řádně prokázáno.

Stavební spoření končí výpovědí smlouvy nebo splacením úvěru. Existuje i možnost ukončení před uplynutím doby, na kterou bylo stavební spoření sjednáno, a to formou “předčasného výběru finančních prostředků“, ovšem pokud tak učiníme, ztratíme veškerou státní podporu a případně budeme muset zaplatit pokutu.

Na závěr se v následujícím odkazu (www.me­sec.cz/…i/porov­nani) můžete podívat na současné poskytovatele stavebního spoření v České republice. Také si zde můžete porovnat jednotlivé produkty mezi sebou (z hlediska poplatků za uzavření smlouvy, za vedení stavebního spoření či z hlediska úrokových sazeb) a zjistit, který by Vám vyhovoval nejlépe.

Výhody a nevýhody stavebního spoření v souhrnném přehledu:

Výhody:

• z výnosů se neplatí daň
• 15 % státní podpora
• vklady jsou pojištěny ze zákona
• nezávislost na kapitálovém trhu (úrokové sazby z vkladů i úvěrů jsou pevné po celou dobu trvání stavebního spoření)
• zvýhodnění klientů, kteří nečerpají úvěr
• velmi dobré zhodnocení finančních prostředků – přes 6 %
• možnost kdykoliv po 2 letech čerpat úvěr
• nízký úrok z úvěru ze stavebního spoření
• jeden klient může mít více smluv o stavebním spoření
• klientem může být každý, kdo má přiděleno rodné číslo a trvalý pobyt v ČR, tedy i občan jiného státu
• věk neomezen

Nevýhody:

• jeden státní příspěvek na jednoho klienta
• státní podpora max. 3 000 Kč ročně na jednoho klienta
• spořící fáze minimálně 6 let

Roman Kabrhel