Zrušení II. pilíře a nové hledání finančního zajištění na penzi
štítky Osobní finance Penze čtení na 4 minuty
Zrušení II. pilíře je naplánováno na 1. leden 2016 (může k němu však dojít později), účastníci dobrovolného fondového penzijní spoření o své peníze nepřijdou. Ve hře je několik variant, jak dojde ke zrušení II. pilíře. Ať už dostanou účastníci naspořené peníze přímo nebo do třetího důchodového pilíře, tak si účastnicí druhého pilíře budou muset hledat nové způsoby finančního zajištění na penzi.
Důchodová reforma se zavedením tří-pilířového důchodového systému se setkala s výrazně menším zájmem občanů, než se čekalo. Hlavní důvody jsou, že u důchodové reformy nedošlo k potřebné politické shodě napříč politickým spektrem, nepovinnost II. pilíře či samotné nastavení jednotlivých parametrů důchodové reformy. V prvním čtvrtletí letošního roku spořilo ve II. pilíři jen 82 630 občanů.
Související
Pro koho byl II. pilíř výhodný?
Občané, kteří vstoupili do II. důchodového pilíře, odvádí méně na povinném důchodovém pojištění. Zaměstnanci odvádí v Česku na důchodovém pojištění 6,5 %, při zapojení do II. pilíře však pouze 3,5 %. Měsíčně přispívají zaměstnanci účastní II. pilíře na své dobrovolné fondové penzijní spoření 5 % ze své hrubé mzdy (ušetřené 3 % na důchodovém pojištění + další povinné 2 %). Osoby samostatně výdělečně činné (OSVČ), které vstoupily do II. pilíře, odvádí na povinném důchodovém pojištění 26,2 % z vyměřovacího základu místo 29,2 %, celkem rovněž přispívají na své dobrovolné fondové penzijní spoření 5 % z vyměřovacího základu. "Protože je výpočet starobního důchodu v Česku poměrně rovnostářský a občané s nadprůměrnými příjmy mají nízký státní důchod při porovnání s dosahovaným příjmem před odchodem do důchodu, tak se mladším občanům s vyššími příjmy vstup do II. pilíře měl vyplatit, neboť naspořené peníze v II. pilíři nepodléhají žádné redukci, vyšší úspory se více zhodnocují," vysvětluje Emil Brož, ředitel inovativní poradenské společnosti finFOCUS. Do II. pilíře tak v praxi vstoupili především občané s vyššími příjmy, ať už zaměstnanci nebo OSVČ.
Účastníci II. pilíře o své peníze nepřijdou
Samotné zrušení II. důchodového pilíře není snadnou legislativní záležitostí, veškeré zásahy do systému musí být provedeny s ohledem na ochranu vlastnických práv občanů. O naspořené peníze tedy účastníci II. důchodového pilíře nepřijdou. Přesným průběhem zrušení druhého pilíře se zabývá odborná komise. Možných variant je více, např. přímé vrácení naspořených peněz klientům nebo převod naspořených prostředků do jejich III. pilíře. Všechny navrhované varianty respektují vlastnická práva.
Není nutné myslet na penzi?
Plánované zrušení II. důchodového pilíře neznamená, že není potřeba příliš myslet na penzi a v důchodu bude možné vystačit pouze se státní penzí. Česko se stejně jako ostatní vyspělé země světa potýká s rostoucím zadlužením a nízkou porodností, současně se prodlužuje střední délka života penzistů. Nároky na finanční zajištění státních důchodů stoupají a tento trend bude nadále pokračovat. „Trendem ve vyspělých zemích světa je mít co nejvíce vlastních příjmů v důchodovém věku. Penzisté tak pobírají nejenom státní penzi, ale čerpají i naspořené vlastní peníze z různých finančních produktů, které si zvolili a upravovali v produktivním věku v závislosti na vlastním investičním profilu zpravidla po konzultaci s odborným finančním poradcem. Oblíbený je i pravidelný příjem z pronájmu nebo prodeje nemovitosti. Nutností je však odcházet do penze bez dluhů,“ doplňuje Emil Brož.
Důchodový věk se zvyšuje
Poměr mezi státním důchodem a penzí bude v budoucnu klesat a úloha vlastního finančního zajištění na důchod poroste. Vždyť v roce 2012 vynaložil stát na důchody 368 miliard korun, v roce 2008 to bylo 306 miliard korun a v předchozích letech ještě méně. Státní výdaje na důchody rok od roku stoupají a finanční zajištění udržitelnosti důchodového systému patří mezi hlavní ekonomicko-sociální priority většiny evropských vlád. V zodpovědných rodinách by mělo hrát zajištění na penzi důležitou roli ve finančním plánování. Zvláště, když dnešní čtyřicátníci budou odcházet do důchodu podstatně později, než jejich rodiče. Plánované zrušení II. pilíře totiž nemá vliv na schválené změny v průběžném prvním pilíři v posledních letech, kterých byla celá řada. A tou nejvýznamnější legislativní změnou bylo postupné zvyšování důchodového věku, např. občané narození v roce 1977 mají důchodový věk 67 let (u žen přitom již nerozhoduje počet vychovaných dětí). V budoucnu tak bude odcházet do finančně méně výhodného předčasného důchodu ještě více lidí, než je tomu v současnosti, ať už ze zdravotních, pracovních nebo rodinných důvodů. Bez vlastních úspor a investic bude přitom velmi obtížně měsíčně vyjít pouze s předčasným důchodem. Zodpovědní občané ve vyspělých zemích světa si spoří a investují na důchod v různých finančních produktech co nejdříve. Vlastní úspory a investice jim následně umožňují odejít do předčasného důchodu a v prvních roky v penzi si co nejvíce užít, cestovat a věnovat se koníčkům, na které nebyl kvůli práci dostatek času.
O společnosti finFOCUS
finFOCUS je mladá inovativní poradenská společnost, která je složena z finančních specialistů s dlouholetou praxí na finančním trhu. Poskytuje pro tyto finanční specialisty největší produktové zázemí na trhu, servisní a marketingovou podporu, vzdělávání a kvalitní back office. Mise společnosti: „Chceme, aby klienti dokázali rozlišit na trhu poradenství od běžného prodeje produktů.“
Kontakty:
finFOCUS, s. r. o.
Jugoslávská 481/12
Praha 2
120 00
info@finfocus.cz
+420 725 581 581
+420 778 882 082
