Hypoteční úvěr je potřeba plánovat

štítek Úvěry a půjčky čtení na 2 minuty

foto: freeimages.com, ilustrační fotografie

Pořídit si byt nebo dům za hotové je téměř nemožné, proto se hypotečnímu úvěru nevyhne většina domácností. Zatímco výběru nemovitosti věnuje většina lidí hodně času a porovnává jednotlivé nabídky ze všech možných hledisek, tak výběr hypotéky se někdy podceňuje. Správné nastavení parametrů hypotéky přitom může výrazně snížit celkové náklady na hypotéku.

Nabídka na hypotečním trhu je pestrá, jednotlivé nabídky se liší nejenom úrokovou sazbou, ale i různými poplatky a jednotlivými parametry. Hypotéka je dlouhodobým závazkem, proto je vhodné se při výběru neunáhlit a při nejasnostech konzultovat výběr s odborníkem. Podmínky pro čerpání hypotéky budou příznivější, neboť schvalovaná legislativa (nový zákon o spotřebitelském úvěru) počítá mimo jiné s možností bezplatného splacení až čtvrtiny hypotéky před každoročním výročím smlouvy.

Kolik má zůstat po splátce hypotéky?

Pořizovaná nemovitost by měla vždy odpovídat rodinným finančním možnostem. Některé rodiny si nechávají velmi malou finanční rezervu a po odečtu měsíční splátky hypotéky jim zůstává pouze nezbytné minimum stanovené danou bankou. V takových případech se může rodina snadno dostat do finančních problémů při nečekaných vyšších výdajích nebo dočasné nezaměstnanosti jednoho z partnerů, neboť nemá žádnou finanční rezervu.

I po měsíční splátce hypotéky by měla mít rodina prostor pro pravidelné spoření na nenadálé situace. Při plánování hypotéky není dobré počítat s tím, že finanční situace rodiny bude v budoucnu lepší, že se rok nebo dva vydrží a potom budou rodinné příjmy lepší. Po odečtení splátky hypotéky a výdajů na bydlení je dobré, aby rodině zůstal disponibilní příjmy alespoň ve výši dvojnásobku životního minima. Partneři plánující rodinu by měli rovněž počítat s poklesem měsíčního příjmu z důvodu péče o dítě. Přestože je mateřská v Česku v porovnání s ostatními vyspělými zeměmi vysoká, tak z důvodu péče o dítě čistý rodinný příjem klesá.

Praktický příklad

Životní minimum rodiny s jedním dítětem (mladší 6 let) je 5 970 Kč. Po splátce hypotéky, ostatních závazků a výdajů na bydlení by mělo rodině zůstat alespoň 11 940 Kč.

Jak postupovat, když je hypotéka nedostupná?

Pokud aktuální finanční situace nedovoluje bezpečné čerpání hypotéky na vysněnou nemovitost, tak může být řešením nejdříve pořízení menší a tedy i levnější nemovitosti než se původně plánovalo. Po několika letech, až se finanční situace zlepší, je možné menší byt prodat a pořídit větší nemovitost. Jestliže ani pořízení menšího bytu není řešením, potom je vhodné nadále zůstat v podnájmu a maximálně se snažit zvýšit rodinné příjmy. A během života v podnájmu spořit a vytvořit si důležitý finanční polštář, který je pro finanční rovnováhu během splácení hypotéky velmi důležitý i pro psychickou pohodu. Život v podnájmu by však měl být pouze dočasným řešením, zejména pro starší lidi není snadné najít na trhu kvalitní podnájem.

Petr Gola

Další články k tématu Nemovitosti a daně

Mohlo by vás také zajímat

Praktické

Populární na Dům financí

CMP