Kdy a jak jsou úvěry adekvátním řešením?

Co je úvěr?

Jedná se o dočasné postoupení finančních prostředků věřitelem, tj. poskytovatelem, na bázi návratnosti dlužníkovi, tj. žadateli, jenž je ochoten za tuto službu zaplatit jistý úrok. Úlohou úvěru je přerozdělování financí a zároveň jimi bankovní sektor ovlivňuje kvantum peněz v oběhu. Poskytování úvěru náleží mezi hlavní činnosti bank. Jedná se o položku aktiv, neboť zajišťuje zisk.

Podmínky pro získání úvěru se liší na základě druhu finančního produktu a konkrétní bankovní instituce. Žadatel musí doložit potřebné dokumenty bance, která poté provede posouzení ohledně bonity žadatele. Po schvalovacím procesu se žadatel dozví verdikt ze strany bankovního sektoru, zda mu bude úvěr poskytnut.

Úvěr je zkrátka službou, při níž finanční společnost poskytne žadateli finanční prostředky na pokrytí jeho potřeb. Jedná se zásadně o zpoplatněnou službu. Jakmile dojde k podpisu smlouvy, klient může ihned čerpat finanční prostředky.

Úvěrový vztah na základě smlouvy

Vztah mezi poskytovatelem a úvěrovanou osobou je stvrzen podpisem smlouvy. Po sepsání a podpisu smlouvy klient začne čerpat peníze dle uvedených podmínek. Ze strany bankovního sektoru je sledováno, zda jsou tyto podmínky dodržovány.

Smlouva o úvěru je v českém právu modifikována v občanském zákoníku, takže platí pro podnikatele i nepodnikající osoby. Nedohodne-li se banka s klientem jinak, striktně musí být finanční prostředky navráceny společně s úrokem v měně, v jaké byly poskytnuty.

Taktéž lhůta pro poskytnutí a navrácení úvěru je předmětem podepsané dohody. Jestliže není nic smluveno jinak, je striktně dáno poskytnutí finančních prostředků neprodleně a vrácení v uvedeném termínu. Reálné je předčasné splacení úvěru bez sankce či jakéhokoliv poplatku. Úvěr je možno vázat k jistému záměru. Pokud v takovém případě klient peníze použije na něco jiného, může být vysoce penalizován a banka může okamžitě žádat vrácení financí včetně úroků.

Základní rozlišení

1. Účelové – jak už je výše zmíněno, zde banka požaduje doložení ohledně použití úvěru. Účelový úvěr je klientem použit na nákup a pořízení konkrétní věci. Nejčastěji se jedná o hypoteční úvěr na bydlení. Na financování nemovitosti jsou zpravidla poskytnuty úvěry s nižší úrokovou sazbou a s delší lhůtou splatnosti.

2. Neúčelové – typické pro tento druh úvěru jsou vyšší úroky. Předností je použití peněz na cokoliv bez uvedení důvodu. Rovněž ani bance se nedokládají prokazatelné výdaje. Peníze banka klientovi vyplatí v hotovosti či převede na účet.

Dále se úvěry rozlišují dle doby, na kterou se poskytují, tj. krátkodobé (splatnost do jednoho roku), střednědobé (splatné od jednoho roku do čtyř let) a dlouhodobé (splatné nad čtyři roky a více).

Účel úvěru dle použití

Před zažádáním o úvěr je zapotřebí vědět, na co chceme finanční prostředky použít. Pro různé věci je určen odlišný druh úvěru. Každý typ úvěru prezentuje jiné náklady a zatížení klienta. Rozhodnutí je zapotřebí dobře zvážit a při výběru úvěru dodržet jistá pravidla.

Zjistit si podmínky úvěru, tj. skutečná cena, výše úrokové sazby, splatnost apod. Rovněž je zapotřebí se informovat o možnosti pojištění a případného následku v případě neschopnosti splácet úvěr. Vše je nutno řešit s rozmyslem. Mezi nejčastější důvody pro vzetí si úvěru patří získání vlastní střechy nad hlavou, pořízení automobilu, investice do domácnosti apod.

Hypoteční úvěr

Pro pořízení vlastního bydlení je v tomto směru hypotéka správným řešením. Předností je nízká úroková sazba a možnost dlouhodobého splácení. Díky hypotéce tak lze mít vlastní střechu nad hlavou. Výhodou rovněž je, že placené úroky náleží mezi uznatelné daňové náklady. Zapotřebí je počítat s vyšší administrativní zátěží a zdlouhavějším procesem vyřízení. Je tak dobré vše řešit včas.

Kontokorentní úvěr

Tento úvěr je poskytnut v rámci běžného osobního účtu. Přednost spočívá v tom, že je možné jít na svém účtu do minusu – do výše sjednaného limitu. Obvykle se poskytuje ve výši měsíční mzdy. Tento typ úvěru slouží především na krátkodobé potřeby ohledně financí, jako je například zaplacení složenek, pořízení menšího spotřebiče či zaplacení za službu. Jedná se zejména o finanční pomoc, pokud se vám ke konci měsíce nedostává peněz a potřebujete takto překlenout dobu do výplaty. Sjednání kontokorentu je snadné a velmi rychlé.

Spotřebitelský úvěr

Je určen pro jednotlivce a pouze na nepodnikatelské účely. Největší výhoda spočívá v okamžitém uspokojení vašich potřeb bez nutnosti dlouhého spoření. Spotřebitelský úvěr lze použít na zařízení a veškeré vybavení domácnosti, na koupi spotřební elektroniky. Rovněž je adekvátní volbou v rámci investice do vzdělávání, na koupi dovolené, na pořízení automobilu, na vypořádání se s určitými závazky či dluhy, na hobby apod.

Komerční sdělení