Jak získat úvěr?

Úvěrový proces začíná v momentě, kdy se jako spotřebitelé zajímáme o konkrétní produkt, který má uspokojit naší touhu po určité životní úrovni. Nejdůležitější je si uvědomit, proč a za jakým účelem chceme úvěr získat – zda na bydlení, koupi auta, nebo na dovolenou. Při tomto výběru je zapotřebí volit vždy velmi rozumně, protože život na dluh přináší mnohá úskalí a nebezpečí. Než zažádáme o úvěr v příslušném peněžním ústavu, měli bychom si uvědomit, zda jsme schopni řádně, včas a bez problémů úvěr splácet.

Proto, abychom mohli od banky úvěr získat, musíme se nejprve na příslušnou finanční instituci s žádostí o tento úvěr obrátit. Žádosti můžeme uskutečnit jak formou ústního jednání, tak formou písemnou, která v současné době převažuje. Písemná žádost obvykle obsahuje údaje o klientovi, požadovaný druh úvěru, částku a měnu úvěru, dobu splatnosti úvěru, způsob jeho splácení a zajištění, účel použití úvěru, podnikatelský záměr, údaje o naší finanční situaci, údaje o čerpaných úvěrech a obchodních spojeních s jinými bankami.

Banky pak před případným akceptováním předložené žádosti obecně požadují tyto doklady:

• platný občanský průkaz a další doklad totožnosti, což je většinou rodný list, cestovní pas, řidičský průkaz nebo kartička zdravotní pojišťovny. U studentů vysokých nebo vyšších odborných škol stačí i index.
• dva telefonní kontakty (číslo pevné telefonní linky do zaměstnání doplněné číslem vašeho mobilního telefonu nebo pevné linky).
• doklad pro ověření kontaktní adresy znějící na vaše jméno a adresu – např. originál SIPO, vyúčtování za nájem, telefon, elektřinu, plyn, kabelovou televizi (ne starší než 3 měsíce), originál vyúčtování (faktura) služeb mobilního operátora nebo originál výpisu z běžného účtu, úvěrové či kreditní karty (ne starší než 1 měsíc).
• potvrzení od zaměstnavatele o průměrné výši našeho čistého měsíčního přijmu za poslední 3 měsíce včetně potvrzení, že nejsme ve zkušební době nebo že se nenacházíme ve výpovědní lhůtě a že máme se svým zaměstnavatelem uzavřenou pracovní smlouvu na dobu neurčitou.
• přiznání k dani z příjmu fyzických osob – za celý poslední rok v případě, že máme příjem ze závislé činnosti od více zaměstnavatelů, z odměn členů statutárního nebo jiného orgánu právnických osob. Nebo za celý poslední rok v případě, že máme příjmy z podnikání a ze samostatně výdělečné činnosti; a potvrzení o zaplacení daní vydané místně příslušným finančním úřadem.
• prokázání minimálního měsíčního příjmu na účtu u banky za poslední 3 měsíce, pokud lze z výpisu jednoznačně vyčíst původ platu (mzda, důchod, nájem, výživné). U osob, které pobírají starobní důchod, je potřeba doklad o přiznání důchodu (důchodový výměr).
• u cizinců navíc banka vyžaduje potvrzení o dlouhodobém pobytu.

Veškeré tyto doklady jsou nezbytně nutné, bez nich nám banka v žádném případě nemůže úvěr poskytnout. Po předložení výše uvedených dokladů následuje ústní jednání s bankou, respektive s jejím zaměstnancem, který s námi projednává výši úvěru, počet splátek, výši splátek, splátkový kalendář a úroky.

Při projednávání každé žádosti o úvěr, která předchází poskytnutí úvěru, uskutečňuje banka zkoušku naší úvěrové způsobilosti. Ta konkrétně zahrnuje přezkoušení právních poměrů, osobní důvěryhodnosti, hospodářskou a finanční situaci klienta, v některých případech i věk žadatele. Klíčovou část celé zkoušky představuje především (již zmíněná) hospodářská a finanční situace klienta, jejímž hlavním cílem je posoudit naše skutečné hospodářské poměry. V tomto procesu banka zhodnocuje zejména – důvod naší žádosti o úvěr, zda nám může být úvěr povolen, za jakých podmínek a v jaké výši může být úvěr poskytnut, dobu splatnosti, výši úroku. Samotná podstata zkoušky úvěrové způsobilosti tkví v komplexním zhodnocení veškerých rizik, která vznikají nebo mohou vzniknout se vznikem a trváním úvěrového procesu z naší strany jakožto žadatelů o úvěr. Výsledky této zkoušky jsou pro nás velmi důležité, jelikož právě od nich se odvíjí, zda, s jakým stanoviskem a za jakých podmínek nám banka úvěr poskytne.

Neméně důležitým krokem při projednávání žádosti o úvěr je způsob úročení úvěru. Banky úrokové sazby z úvěru stanovují následujícím dvěma způsoby. Těmi jsou:

• fixní (neboli pevná) úroková sazba – ta je stanovena pevně určeným procentem, které se po celou dobu splatnosti úvěru nemění.
• pohyblivá úroková sazba – ta se mění během splatnosti úvěru a skládá se ze dvou složek, a to ze základní sazby (vyhlašuje ji centrála příslušné banky) a odchylky (ta je dohodnuta s klientem při uzavírání smlouvy).

V neposlední řadě je při projednávání žádosti o úvěr zapotřebí stanovit způsob splácení úvěru, který je sjednán v úvěrové smlouvě. K dispozici máme následující varianty:

• úvěr splatný naráz v době splatnosti – zde je pevně sjednán termín splatnosti a celá částka je splacena najednou. Úroky jsou však splatné na konci sjednaných period (zpravidla 3, 6, 9 či 12 měsíců).
• úvěr splatný naráz po uplynutí výpovědní lhůty – tento úvěr je poskytnut na předem neurčitou dobu, ale výpovědní lhůta je dohodnuta předem. Úroky jsou splatné obdobně jako v předchozím případě.
• úvěr splácený v pravidelných splátkách – úvěr je splácen v pravidelných splátkách (měsíční, čtvrtletní). Přitom je předem sjednaná pevná částka jako výše ročních splátek. Zároveň se splátkami úvěru jsou splatné i úroky.
• úvěr splácený konstantními anuitami – splácení probíhá v pravidelních splátkách (anuitách), které jsou po celou dobu splácení ve stejné výši, mění se pouze jejich struktura z hlediska podílu splátky a úroku.

Na konci celého úvěrového procesu (samozřejmě v případě, že jako klienti „uspějeme“ a projdeme úvěrovou analýzou) nám nic nebrání v uzavření samotné úvěrové smlouvy. Jedná se o písemnost, kterou se banka zavazuje, že na naše požádání a v náš prospěch poskytne peněžní prostředky do určité částky, a naopak my se zavazujeme poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. Obsah úvěrové smlouvy by měl zahrnovat přesné a nezaměnitelné údaje o jednotlivých osobách sjednávajících úvěr i o charakteru neboli typu úvěru.

Náležitostmi úvěrové smlouvy jsou:

• jméno a adresa fyzické osoby, popřípadě název a sídlo právnické osoby
• název banky
• účel úvěru
• výše úvěru
• výše úrokové sazby
• způsob čerpání úvěru
• termíny a částky splátek úvěru a úroků
• splatnost úvěru
• způsob zajištění
• práva a povinnosti klienta i banky
• datum uzavření smlouvy
• podpisy zástupců banky a klienta

Výhody a nevýhody úvěru

Jednoznačnou a největší výhodou úvěru je okamžité uspokojení našich aktuálních potřeb bez nutnosti dlouhodobého spoření. Jedná se tedy o rozdělení jednorázové platby na několik menších částí. Ovšem úvěry mají i své nevýhody, kterými jsou například – fakt, že zaplatíme více, než si půjčíme (vypůjčená částka + úrok) ; většinou musíme prokázat pravidelný příjem a jeho výši, vyřízení trvá delší dobu; banky obvykle vyžadují mnoho různých potvrzení a dokladů; v některých případech si musíme zajistit ručitele, nebo se zaručit svým majetkem.

Odkaz na další díly seriálu Úvěry:

Spotřebitelský úvěr – pomoc při náhlé finanční tísni

Roman Kabrhel