Jak získat úvěr?

štítky Právo Úvěry a půjčky čtení na 6 minut

foto: freeimages, ilustrační fotografie

Seriál Úvěry, díl 1./ Jak získat úvěr? Tuto otázku si v dnešní době klade stále více spotřebitelů, kteří se dostávají do finančních problémů, ale přesto mají touhu dosáhnout své požadované životní úrovně – chtějí si nakoupit určité zboží, financovat své nepodnikatelské aktivity, nakoupit či rekonstruovat vlastní nemovitost. Tyto touhy jim mohou splnit právě výpůjčky ve formě úvěrových produktů. V následujícím článku projdeme “dobrodružstvím“ úvěrového procesu, během kterého se dozvíme, co vše je potřebné udělat pro to, aby nám banka poskytla úvěr, jaké dokumenty či doklady po nás bude vyžadovat, atd.

Úvěrový proces začíná v momentě, kdy se jako spotřebitelé zajímáme o konkrétní produkt, který má uspokojit naší touhu po určité životní úrovni. Nejdůležitější je si uvědomit, proč a za jakým účelem chceme úvěr získat – zda na bydlení, koupi auta, nebo na dovolenou. Při tomto výběru je zapotřebí volit vždy velmi rozumně, protože život na dluh přináší mnohá úskalí a nebezpečí. Než zažádáme o úvěr v příslušném peněžním ústavu, měli bychom si uvědomit, zda jsme schopni řádně, včas a bez problémů úvěr splácet.

Proto, abychom mohli od banky úvěr získat, musíme se nejprve na příslušnou finanční instituci s žádostí o tento úvěr obrátit. Žádosti můžeme uskutečnit jak formou ústního jednání, tak formou písemnou, která v současné době převažuje. Písemná žádost obvykle obsahuje údaje o klientovi, požadovaný druh úvěru, částku a měnu úvěru, dobu splatnosti úvěru, způsob jeho splácení a zajištění, účel použití úvěru, podnikatelský záměr, údaje o naší finanční situaci, údaje o čerpaných úvěrech a obchodních spojeních s jinými bankami.

Banky pak před případným akceptováním předložené žádosti obecně požadují tyto doklady:

  • platný občanský průkaz a další doklad totožnosti, což je většinou rodný list, cestovní pas, řidičský průkaz nebo kartička zdravotní pojišťovny. U studentů vysokých nebo vyšších odborných škol stačí i index.
  • dva telefonní kontakty (číslo pevné telefonní linky do zaměstnání doplněné číslem vašeho mobilního telefonu nebo pevné linky).
  • doklad pro ověření kontaktní adresy znějící na vaše jméno a adresu – např. originál SIPO, vyúčtování za nájem, telefon, elektřinu, plyn, kabelovou televizi (ne starší než 3 měsíce), originál vyúčtování (faktura) služeb mobilního operátora nebo originál výpisu z běžného účtu, úvěrové či kreditní karty (ne starší než 1 měsíc).
  • potvrzení od zaměstnavatele o průměrné výši našeho čistého měsíčního přijmu za poslední 3 měsíce včetně potvrzení, že nejsme ve zkušební době nebo že se nenacházíme ve výpovědní lhůtě a že máme se svým zaměstnavatelem uzavřenou pracovní smlouvu na dobu neurčitou.
  • přiznání k dani z příjmu fyzických osob – za celý poslední rok v případě, že máme příjem ze závislé činnosti od více zaměstnavatelů, z odměn členů statutárního nebo jiného orgánu právnických osob. Nebo za celý poslední rok v případě, že máme příjmy z podnikání a ze samostatně výdělečné činnosti; a potvrzení o zaplacení daní vydané místně příslušným finančním úřadem.
  • prokázání minimálního měsíčního příjmu na účtu u banky za poslední 3 měsíce, pokud lze z výpisu jednoznačně vyčíst původ platu (mzda, důchod, nájem, výživné). U osob, které pobírají starobní důchod, je potřeba doklad o přiznání důchodu (důchodový výměr).
  • u cizinců navíc banka vyžaduje potvrzení o dlouhodobém pobytu.

Veškeré tyto doklady jsou nezbytně nutné, bez nich nám banka v žádném případě nemůže úvěr poskytnout. Po předložení výše uvedených dokladů následuje ústní jednání s bankou, respektive s jejím zaměstnancem, který s námi projednává výši úvěru, počet splátek, výši splátek, splátkový kalendář a úroky.

Při projednávání každé žádosti o úvěr, která předchází poskytnutí úvěru, uskutečňuje banka zkoušku naší úvěrové způsobilosti. Ta konkrétně zahrnuje přezkoušení právních poměrů, osobní důvěryhodnosti, hospodářskou a finanční situaci klienta, v některých případech i věk žadatele. Klíčovou část celé zkoušky představuje především (již zmíněná) hospodářská a finanční situace klienta, jejímž hlavním cílem je posoudit naše skutečné hospodářské poměry. V tomto procesu banka zhodnocuje zejména – důvod naší žádosti o úvěr, zda nám může být úvěr povolen, za jakých podmínek a v jaké výši může být úvěr poskytnut, dobu splatnosti, výši úroku. Samotná podstata zkoušky úvěrové způsobilosti tkví v komplexním zhodnocení veškerých rizik, která vznikají nebo mohou vzniknout se vznikem a trváním úvěrového procesu z naší strany jakožto žadatelů o úvěr. Výsledky této zkoušky jsou pro nás velmi důležité, jelikož právě od nich se odvíjí, zda, s jakým stanoviskem a za jakých podmínek nám banka úvěr poskytne.

Neméně důležitým krokem při projednávání žádosti o úvěr je způsob úročení úvěru. Banky úrokové sazby z úvěru stanovují následujícím dvěma způsoby. Těmi jsou:

  • fixní (neboli pevná) úroková sazba – ta je stanovena pevně určeným procentem, které se po celou dobu splatnosti úvěru nemění.
  • pohyblivá úroková sazba – ta se mění během splatnosti úvěru a skládá se ze dvou složek, a to ze základní sazby (vyhlašuje ji centrála příslušné banky) a odchylky (ta je dohodnuta s klientem při uzavírání smlouvy).

V neposlední řadě je při projednávání žádosti o úvěr zapotřebí stanovit způsob splácení úvěru, který je sjednán v úvěrové smlouvě. K dispozici máme následující varianty:

  • úvěr splatný naráz v době splatnosti – zde je pevně sjednán termín splatnosti a celá částka je splacena najednou. Úroky jsou však splatné na konci sjednaných period (zpravidla 3, 6, 9 či 12 měsíců).
  • úvěr splatný naráz po uplynutí výpovědní lhůty – tento úvěr je poskytnut na předem neurčitou dobu, ale výpovědní lhůta je dohodnuta předem. Úroky jsou splatné obdobně jako v předchozím případě.
  • úvěr splácený v pravidelných splátkách – úvěr je splácen v pravidelných splátkách (měsíční, čtvrtletní). Přitom je předem sjednaná pevná částka jako výše ročních splátek. Zároveň se splátkami úvěru jsou splatné i úroky.
  • úvěr splácený konstantními anuitami – splácení probíhá v pravidelních splátkách (anuitách), které jsou po celou dobu splácení ve stejné výši, mění se pouze jejich struktura z hlediska podílu splátky a úroku.

Na konci celého úvěrového procesu (samozřejmě v případě, že jako klienti „uspějeme“ a projdeme úvěrovou analýzou) nám nic nebrání v uzavření samotné úvěrové smlouvy. Jedná se o písemnost, kterou se banka zavazuje, že na naše požádání a v náš prospěch poskytne peněžní prostředky do určité částky, a naopak my se zavazujeme poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. Obsah úvěrové smlouvy by měl zahrnovat přesné a nezaměnitelné údaje o jednotlivých osobách sjednávajících úvěr i o charakteru neboli typu úvěru.

Náležitostmi úvěrové smlouvy jsou:

  • jméno a adresa fyzické osoby, popřípadě název a sídlo právnické osoby
  • název banky
  • účel úvěru
  • výše úvěru
  • výše úrokové sazby
  • způsob čerpání úvěru
  • termíny a částky splátek úvěru a úroků
  • splatnost úvěru
  • způsob zajištění
  • práva a povinnosti klienta i banky
  • datum uzavření smlouvy
  • podpisy zástupců banky a klienta

Výhody a nevýhody úvěru

Jednoznačnou a největší výhodou úvěru je okamžité uspokojení našich aktuálních potřeb bez nutnosti dlouhodobého spoření. Jedná se tedy o rozdělení jednorázové platby na několik menších částí. Ovšem úvěry mají i své nevýhody, kterými jsou například – fakt, že zaplatíme více, než si půjčíme (vypůjčená částka + úrok) ; většinou musíme prokázat pravidelný příjem a jeho výši, vyřízení trvá delší dobu; banky obvykle vyžadují mnoho různých potvrzení a dokladů; v některých případech si musíme zajistit ručitele, nebo se zaručit svým majetkem.

Odkaz na další díly seriálu Úvěry:

Spotřebitelský úvěr – pomoc při náhlé finanční tísni

Roman Kabrhel

Mohlo by vás také zajímat

Praktické

Reklama

Populární na Dům financí