Jak se správně zadlužit?
štítky Osobní finance Úvěry a půjčky čtení na 3 minuty
Koupit si nové auto či elektroniku není pro většinu občanů žádný problém. Finanční společnosti se předhánějí se zaručeně výhodným úvěrem. „Kupte teď, plaťte potom a ještě od nás obdržíte dárek“, úvěry jsou zkrátka lehce dostupné. Jak se však správně zadlužit?
Zdravá míra zadlužení prospívá byznysu i rodině. Pořídit si za hotové bydlení nebo rekonstrukci bytu je totiž téměř nemožné. Čekat až neřetřím na byt je nerozumné. Hodnota domu či bytu v čase stoupá (reálně i vlivem inflace). Současně přílišným šetřením ztrácíme radost ze života. Nepřiměřené zadlužení však může dostat rodinu do problémů se splácením dluhu. V následné exekuci toho dlužníkům mimo oblečení příliš nezůstane. Jak se správně zadlužit?
Život na dluh není tak snadný
Někteří občané se drží zásady J. N. Nestroye „Nakupuješ-li základní potřeby na dluh a přepychové věci na splátky, které nesplácíš, vystačíš docela s málem“. Takový život však není pro každého. Věřitelé si v současnosti své dlužníky velmi pečlivě hlídají. Každý úvěr se musí jednou zaplatit, a to včetně úroků. Proto je potřeba si každý úvěr dobře promyslet.
Skutečně potřebujeme danou věc?
J. J. Rousseau tvrdil: „Peníze, jež držím, jsou prostředkem svobody. Peníze, jež sháníme, jsou prostředkem zotročení. Proto jsem šetrný a proto nemám potřeb“. Nezadlužujeme se někdy zbytečně? Stará televize funguje, ale nutně potřebujeme nový typ. Nová televize je sice na úvěr, ale první splátka je přece až za dva měsíce… Každoročně si mnozí občané vyřizují „vánoční“ úvěry nebo úvěry na dovolenou. Účel je hezký, potěšit své blízké. Drahé dárky se však díky úrokům stávají ještě dražšími.
Od koho si půjčit?
Jak říká skotské přísloví „Nežeň se pro peníze! Můžeš si je vypůjčit levněji“. Ale kde? Jako první zkuste požádat o úvěr v bance, i když to trvá déle a některé instituce vám nabízejí donášku peněz až do bytu hned na druhý den. Netrpělivost se u úvěru nevyplácí. Rychlé úvěry bývají často drahé a nevýhodné. Nebankovní půjčky bez ručitele či zástavy bývají zpravidla vůbec nejdražší. Nebankovní společnosti nemají licenci od ČNB. Úvěr v bance sice nezískáme snadno, protože bankovní instituce požadují zajištění své pohledávky (např. zajištěním nemovitosti nebo ručitele). Máme však jistotu, že první problém se splátkou neznamená exekuci. Banky své klienty několikrát upomínají a mají snahu předejít soudnímu sporu.
Úvěry porovnávejme podle RPSN
Půjčit si na bydlení, lepší vzdělání je rozhodně prospěšné. Jak říkal E. M. Remarque: „Člověk je chudákem teprve, když už nic nechce“. Před uzavřením každého úvěru je však dobré si porovnat jednotlivé úvěry dle RPSN. V praxi bývá RPSN často psáno malými písmeny někde na konci textu, u nebankovních subjektů tento údaj někdy dokonce chybí. Proč je RPSN důležité? Udává totiž procentuální podíl z dlužné částky, kterou dlužník zaplatí během roku v souvislosti se splátkami dluhu a všech dalších vedlejších poplatků jako je např. poplatek za uzavření smlouvy, za zpracování úvěru nebo za vedení úvěrového účtu. Porovnávat úvěry pouze dle úrokové sazby nebo výše měsíční splátky je nepřesné (některé poplatky mohou být velmi vysoké a banky mají jiný způsob výpočtu úroku).
Kolik si půjčit?
Pouhým šetřením by si mladí lidé mnohé věci nedopřáli. Jak říkal Ch. Chaplin: „S penězi to je zlváštní. Když už jich má člověk dost, tak je nepotřebuje“. Zdravé zadlužení je tedy v pořádku. Kdy je míra zadlužení pro rodinu nezdravá? Před samotnou žádostí o úvěr je dobré znát finanční možnosti rodiny. Banky mají svá interní pravidla. Zpravidla musí rodině po úhradě splátky úvěru zůstat alespoň 1,2 až 1,5násobek životního minima pro rodinu. Je však lepší mít ještě vyšší rezervu.
