Podpojištění – tichý strašák, který umí nemile překvapit

Co je podpojištění?

Stav, kdy pojistné krytí pojištěnému riziku neodpovídá, a pojistná částka je nižší než skutečná hodnota předmětu nebo majetku, označujeme jako podpojištění. To je přímo definované v občanském zákoníku, a to následovně.

„Je-li pojistná částka v době pojistné události nižší než pojistná hodnota pojištěného majetku, sníží pojistitel pojistné plnění ve stejném poměru, v jakém je výše pojistné částky ke skutečné výši pojistné hodnoty pojištěného majetku; to neplatí, ujednají-li strany, že pojistné plnění sníženo nebude.“

A tady se právě dostáváme k tomu, jak nás podpojištění dokáže překvapit. V dnešní době, kdy se snažíme ušetřit každou korunu, vůbec nemusí jít o nic mimořádného. Když totiž předmět pojistíme na nižší částku, platíme i nižší pojistné. Sice si říkáme, že pojištění je jen pro jistotu, určitě se nic nestane, ale když pak dojde na věc, jsme opravdu zaskočeni. Pojišťovna totiž už tak nízké plnění může ještě pokrátit. Další možností, jak může k podpojištění dojít, je to, že špatně určíte hodnotu svého majetku, nebo smlouvu pravidelně neaktualizujete.

Příklad z praxe: Pojistná hodnota nemovitosti je 5000000 Kč, pojistná částka ale jen 2500000 Kč. Náklady na odstranění škody byly vyčísleny na 1000000 kč, plnění pojišťovny je 500000 Kč. Docela velký rozdíl, že?

Čeho se podpojištění nejčastěji týká?

• Pojištění domácnosti
• Pojištění nemovitosti
• Havarijní pojištění

Zejména u nemovitostí si podpojištění ani nemusíte uvědomit

Za stanovení pojistné částky, na kterou svoji nemovitost nebo jiný předmět pojistíte, odpovídáte vždy vy, jako pojistník. Když si třeba sjednáváte nemovitost, pojišťovna vám sice s určením částky může pomoci, nenese za to ale žádnou odpovědnost. Když pak dojde na pojistnou událost, vyplatí vám jen náhradu škody v poměrné výši vůči způsobené škodě, v jaké je hodnota uzavřeného pojištění vůči skutečné hodnotě nemovitosti nebo předmětu.

U nemovitostí a domácností je ale ještě jeden problém. A to ten, že ceny domů bytů i vybavení za poslední dobu raketově vystřelily vzhůru, kdo má pojištění už nějakou dobu uzavřené, ten má svůj majetek nejspíš podpojištěný. Přitom si to vůbec neuvědomuje, v době sjednání se dokonce nejspíš snažil podpojištění vyvarovat.

Kdo tedy smlouvu už nějakou dobu neaktualizoval, měl by tak rychle učinit, jinak hrozí, že v případě pojistné události dostane plnění nižší, než jaké očekává, dokonce ještě méně, než na kolik je pojištěný.

A zase jeden příklad z praxe. Před několika lety jste si sjednali pojištění nemovitosti v hodnotě 2 miliony korun, smlouvu jste dosud neaktualizovali. Cena v té době odpovídala skutečnosti, dnes je ale hodnota nemovitosti 4 miliony korun, tedy dvojnásobná. V pojistné smlouvě máte pořád uvedeno 2 miliony korun, takže aktuálně máte nemovitost podpojištěnou o 50 %. Pokud by došlo k pojistné události, při které přijdete o střechu nad hlavou, podle původní smlouvy budete očekávat plnění ve výši 2 milionů korun, dostanete ale jen 1 milion. Pojišťovna totiž své plnění pokrátí právě o těch 50 %.

Jak se podpojištění vyhnout?

Odpověď je jednoduchá. Nesnažte se ušetřit na pojistném, pojistnou smlouvu pravidelně aktualizujte a když se snažíte nastavit hodnotu nemovitosti, podívejte se na inzertní portály, najděte podobnou nemovitost té vaší, a to jak velikostí, tak lokalitou a infrastrukturou. Pokud jde o domácnost, pak si sepište vybavení, zkuste najít účtenky, ideálně vše i vyfoťte.

Náš tip na závěr: Vlastníte rodinný dům, chatu, chalupu nebo jinou nemovitost a bojíte se jejího podpojištění? Pokud nemovitost teprve pořizujete a financujete ji hypotékou, můžete využít informace z odhadu. Hodit se může i kalkulátor pojištění chaty nebo odborný poradce.

Zdroj: https://www.hyponamiru.cz/slovnik-pojmu/podpojisteni/

Zdroj: https://www.banky.cz/clanky/pozor-na-podpojisteni-muze-vas-stat-i-miliony-korun/

Komerční sdělení