Index odpovědného úvěrování. Víme, kdo půjčuje nejvýhodněji
Komerční sdělení
Seznamte se s těmi nejlepšími, ale i nejhoršími poskytovateli půjček. Protože není půjčka jako půjčka. Díky Indexu odpovědného úvěrování od Člověka v tísni se rychle zorientujete v jednotlivých nabídkách.
Půjčka se vám při nesprávném výběru poskytovatele totiž může dost zásadně prodražit. Postačí příklad z praxe: Jeden nezajištěný spotřebitelský úvěr může mít měsíční úrok v jednotkách %, ale na trhu najdete i poskytovatele, kteří si nebojí říct i o 300% úrok. Jenom si ho pěkně schová někde do smlouvy a vás láká na praxí prověřené triky.
Jak poznáte nefér půjčku
Člověk v tísni, společnost, která každoročně Index odpovědného úvěrování vydává, se při posuzování výhodnosti nabídky dívá na 3 konkrétní pilíře, na nichž by měla fér půjčka online stát. Pokud se budete podle nich řídit i vy, nešlápnete vedle.
1. Náklady
Při žádosti o půjčku sledujte celkové náklady, také náklady v případě neschopnosti splácet a úrokovou míru. Celkové náklady půjčky vám jednoduše poodhalí ukazatel roční procentní sazby (RPSN), který v sobě ukrývá všechny náklady spojené s půjčkou. Držte se pravidla – čím větší je rozdíl mezi RPSN a úrokem, tím větší jsou poplatky za vedení půjčky.
Dalším důležitým faktorem jsou náklady spojené s neschopností splácet. Fér poskytovatel dokáže na tuto situaci flexibilně reagovat, splátky bez velkých poplatků na určitou dobu odložit, snížit jejich výši apod. Zkrátka neúnosné sankce v případě opožděných splátek nejsou na místě.
TIP
O snížení a odklad splátek žádejte banku vždy včas, ještě předtím, než se dostanete do zpoždění. Nikdy nečekejte na to, až se ozve banka vám.
Zajímat by vás neměla pouze anuitní splátka úvěru, tedy výše splátky, ale také úroková míra/sazba. Ta označuje časový úsek mezi dvěma po sobě následujícími úročeními. Nejčastěji se uvádí v roční míře (p. a. – per annum), narazit ale můžete i na jiná písmenka, u kterých se vyplatí zbystřit, protože půjčka se vám velice jednoduše prodraží.
| Úroková míra | Roční úroková míra |
|---|---|
| 4 % p.a. (per annum – roční úroková sazba) | 4 % p.a. |
| 4 % p.s. (per semestr – pololetní úroková sazba) | 8 % p.a. |
| 4 % p.q. (per quartum – čtvrtletní úroková sazba) | 16 % p.a. |
| 4 % p.m. (per mensem – měsíční úroková míra) | 48 % p.a. |
| 4 % p.d. (per diem – denní úroková míra) | 1460 % p.a. |
2. Transparentnost
Další bod, který vám pomůže odhalit nefér poskytovatele půjčky, je jeho transparentnost. Smlouva by neměla obsahovat nečitelné poznámky pod čarou a její vzor by měl být řádně dostupný na jeho webových stránkách.
K transparentnosti přispívá také kalkulačka úvěru, na které si můžete hned spočítat, jak bude vaše půjčka přibližně vypadat, jaká bude orientační výše splátky a jak dlouhá doba splácení vás čeká.
Mezi nejtransparentnějšími poskytovateli úvěru se na předních příčkách Indexu dlouhodobě umísťuje Česká spořitelna, na jejíž webových stránkách najdete jak kalkulačku, tak i vzorové smluvní podmínky. Nechybějí ani jednoduše vysvětlené podmínky pro odklad/úpravu splátek či mimořádnou splátku a další varianty.
3. Klientská vstřícnost a odpovědné úvěrování
Poskytovatelům fér úvěru záleží na tom, aby vám půjčka nepřerostla přes hlavu. I proto si vás před schválením úvěrů prověří.
Je jak v zájmu banky, tak i ve vašem, abyste půjčku zvládali splácet. Někdy může být řešením (zejména u nevýhodných úvěrů s vysokým úrokem) konsolidace půjček neboli jejich sloučení. Vaše finanční závazky se spojí do jednoho společného a vy splácíte jeden úrok, v jeden den, na jeden účet, čímž se vše stává přehlednější. Plus navíc je, že se vám může také snížit celková měsíční splátka.
TIP na závěr
I špatná situace má řešení. Pokud jste se dostali do exekuce, využijte akci Milostivé léto, kdy vám zapojení poskytovatelé úvěru odpustí úroky za pozdní splátky a vám postačí jen zaplatit původní dlužnou částku. Tuto akci podporují zejména fér poskytovatelé jako například Česká spořitelna.
Komerční sdělení