Konsolidace a refinancování: Udělejte si pořádek v úvěrech a ušetřete tisíce korun
Komerční sdělení
Není půjčka jako půjčka. Někde si například půjčíte 100 tisíc korun za 1 500 Kč měsíčně, někde za 2× tolik. Jak je to možné? Každá banka totiž nabízí žadatelům o úvěr různé podmínky, úrokovou sazbu a roční procentní sazbu nákladu (RPSN). Vysokých splátek se ale snadno zbavíte pomocí konsolidace či refinancování půjčky. Jak na to?
Když se rozhodnete konsolidovat (sloučit) půjčky, můžete dosáhnout výhodnějších podmínek, snížení měsíční splátky a mnohdy i úrokové sazby. Navíc dostanete možnost změnit dobu splatnosti. Refinancování úvěru je ještě výhodnější.
Jaký je rozdíl mezí refinancováním a konsolidací?
Ukážeme si to na jednoduchém příkladu. Manželé Puštíkovi měsíčně splácejí 6 857 Kč Providentu, kde si půjčili 150 843 Kč, 1 899 Kč Raiffeisenbank, kde si vzali půjčku ve celkové výši 136 728 Kč, a úvěr z kreditní karty od Komerční banky v hodnotě 37 728 Kč, měsíčně 1 513 Kč. Celkově tedy 10 269 Kč, a ještě jim zbývá doplatit 316 554 Kč.
Puštíkovi se rozhodli své úvěry konsolidovat. Místo tří půjček třem různým společnostem nyní budou platit pouze jednu Air Bank. Jejich nová měsíční splátka bude 9 279 Kč a zbývá jim doplatit pouze 250 512 Kč. Snížili si tedy úrokovou sazbu i RPSN a ušetřili celých 66 021 Kč.
Jejich sousedé Kalouskovi také splácejí 6 857 Kč měsíčně Providentu, kde si půjčili stejnou částku jako Puštíkovi. Po 1 měsíci splácení si srovnávali nabízené úroky u jiných společností a zjistili, že půjčka od Providentu je relativně drahá. Zejména kvůli zvolené možnosti hotovostního inkasa splátek se RPSN vyšplhala na závratných 53,40 % ročně. A protože žádnou jinou půjčku nemají, rozhodli se refinancovat svou nevýhodnou půjčku a převedli ji k Air Bank, která jim nabídla RPSN 4x menší. Díky tomu ušetřili 49 517 Kč.
Hlavním rozdílem mezi refinancováním a konsolidací je tedy, jak jste si mohli sami všimnout, počet méně výhodných půjček, které dlužník mění za novou půjčku s lepšími podmínkami. U refinancování půjčky se zbavuje vždy pouze 1 staré půjčky, naopak u konsolidace půjček mění 2 a více úvěrů za jen 1 novou půjčku.
Kde si mi konsolidace / refinancování nejvíce vyplatí?
Nejrychlejší cestou, jak najít pro vás nejvýhodnější nabídku, je využít online kalkulačky na portálu Ušetřeno.cz. Zadáte do ní několik základních údajů a ona vám ihned vyhledá dostupné nabídky na trhu a přehledně je seřadí. Dokonce vám také orientačně vypočítá, kolik u které společnosti ušetříte.
Ne vždy se konsolidace / refinancování vyplatí
I když lze konsolidovat téměř všechny typy úvěru, od kreditních karet až po autopůjčku, jsou případy, kdy se vyplatí využít jiné možnosti, jak se dostat z dluhové spirály. Typicky se slučování nevyplatí u velkých úvěrů v případě, že máte nemovitost k zastavení. V tu chvíli je pro vás vhodnějším řešením americká hypotéka. Pomocí té umoříte své dluhy a budete splácet pouze jeden úvěr. Dalším příkladem jsou studentské půjčky, které mají zpravidla velmi nízkou úrokovou sazbu, v případě sloučení s dalšími úvěry se pak jejich úrok rapidně zvýší. U refinancování hypotéky si zase hlídejte konec fixačního období, jindy se vám refinancovat nevyplatí.
Komerční sdělení