Co může zkomplikovat posouzení vaší žádosti o hypotéku
Komerční sdělení
Rozhodli jste se koupit nemovitost a zažádat si o hypoteční úvěr? Připravte se na prověrku vaší schopnosti splácet, banka potřebuje jistotu, že jste dostatečně bonitní a tím i spolehlivý a bezproblémový klient. První, na co se hypoteční banka bude ptát, je výše vašich přijmu. Existuje však řada dalších podmínek, na které můžete při žádosti o hypotéku narazit a odejít z banky s nepořízenou.
Co doložit při žádosti o hypotéku?
Předtím, než začnete zkoumat, do jaké míry jste pro banku jako klient atraktivní, je dobré vědět, jaké dokumenty si připravit. Banka po vás v těch nejjednodušších případech bude požadovat k doložení dva doklady totožnosti a potvrzení prokazující výši vašich pravidelných příjmů. Za příjmy jsou kromě mzdy z klasického zaměstnaneckého poměru považovány také příjmy z podnikání, rodičovský příspěvek, starobní důchod, plný invalidní důchod či příjmy z nájmu. Pokud je vám dokládání příjmů nepříjemné či není z jakýchkoliv důvodů možné, variantou je zkusit požádat o hypotéku bez doložení příjmů.
Výše příjmů žadatele
Banka neposuzuje příjmy žadatele především podle toho, jaké množství prostředků zbude žadateli z jeho příjmu po odečtení budoucí splátky hypotéky. Většina bank posuzuje žadatelovu schopnost splácet zcela individuálně. Jedním z mnoha výpočtů je například, že čistý příjem žadatele musí dosahovat výše dvojnásobku splátky úvěru.
Jsem zaměstnanec, dokládám příjmy ze závislé činnosti
Nejideálnější situaci pro posuzování schopnosti hypotéku splácet je, když máte u svého zaměstnavatele podepsanou pracovní smlouvu na dobu neurčitou. Komplikace nastává při dokládání příjmu, pokud se nacházíte ve zkušební nebo naopak výpovědní lhůtě. Banka zkoumá především, zda jste zaměstnáni na dobu určitou či neurčitou. Máte smlouvu na dobu určitou? V případě, že pracujete prvním rokem na dobu určitou, není většinou pro banku tento příjem akceptovatelný a odcházíte s nepořízenou. Šanci ale máte, když vám byla smlouva na dobu určitou u jednoho zaměstnavatele již jednou prodloužena.
Jsem podnikatel, dokládám příjmy z podnikání
Pokud podnikáte, banka se vás bude ptát na to, jak dlouho. Délka podnikání je jednou z podmínek pro získání hypotéky. Doba podnikání nutná k akceptování hypotečního úvěru je 6 měsíců, 1 nebo 2 roky, podle kritérií jednotlivých bank. Banka se při posuzování vaší bonity opírá o výši základu daně a výši obratu uvedeného v daňovém přiznání. Dostatečná výše základu daně je hlavním kritériem pro úspěšné odsouhlasení hypotečního úvěru. Pokud je základ daně pro banku nedostatečný, lze se obrátit také na jiné banky, které mohou zohledňovat výši obratu. Obecně platí, že aby byl příjem akceptovatelný, rovná se cca 15 % až 30 % obratu podnikatele.
Jsme rodiče a jeden z nás pobírá rodičovský příspěvek
Rodiny s malými dětmi, žijící z jednoho příjmu a rodičovského příspěvku, nemají finančně na růžích ustláno. To ale vůbec neznamená, že jsou pro banku neakceptovatelnými žadateli o úvěr. Všechny české banky berou rodičovský příspěvek, který jeden z rodičů pobírá, jako uznatelný příjem. Některé banky pouze uvádí omezení, při němž příjem z rodičovského příspěvku nesmí překročit hranici 30 % nebo 50 % celkových příjmů žadatelů o úvěr.
Věk žadatele hypotečního úvěru
Minimální věk pro poskytnutí hypotéky je 18 let, někdy 21 let. Banky uvádějí také maximální věk, do něhož lze hypotéku splácet. Maximálním věkem pro splácení hypotéky je většinou 70 let, někdy 65 let. Pokud je vám tedy například 50 let a žádáte o hypoteční úvěr s dobou splacení 30 let, banka vám v žádosti zřejmě nevyhoví.
Komerční sdělení