Americká hypotéka
Obrázek: BOBR-matejkova-1200507345
Ještě donedávna mohly být v České republice jako hypotéky nezývány jen účelové půjčky na bydlení spojené se zástavou nemovitosti. To vše se změnilo v roce 2004, kdy v platnost vešel nový zákon o dluhopisech (190/2004 Sb.), ze kterého vypadl právě ten požadavek účelnosti (tedy použití půjčených peněz na bydlení). Ovšemže bankovní ústavy nabízely neúčelové půjčky se zástavou nemovitosti i před přijetím tohoto zákona, ale nemohly tyto půjčky nazývat hypotéky; poté mohly navázat na oblíbenost standardních hypoték například reklamními kampaněmi.
K čemu je tedy tzv. americká hypotéka dobrá? Hodí se v situaci, kdy v krátké době potřebujete velký obnos peněz a přitom vlastníte nemovitost. Díky ručení nemovitostí si skutečně můžete půjčit i několikamilionový obnos a použít peníze na co uznáte za vhodné. Takže pokud jste vždy toužili po luxusní cestě kolem světa a nevadí vám úvěr splácet i několik desetiletí, tak neváhejte. Samozřejmě existují i mnohem „přízemnější“ důvody – jako třeba rozjet podnikání, nákladná operace, dědické vyrovnání či třeba splacení stávajících dluhů. Ovšem jak již bylo řečeno, peníze se dají použít skutečně na cokoli, jen si člověk musí rozmyslet, jestli skutečně stojí za to se zadlužit někdy i na zbytek života. Jak již Úroky se tohoto druhu hypoték pohybují nejčastěji okonázev produktu napovídá, tento způsob zadlužování je obzvlášť oblíbený ve Spojených státech.
Co je tedy potřeba udělat, pokud si člověk chce pořídit americkou hypotéku. V první řadě je nutné mít nemovitost, a to nemovitost, které je alespoň podílovým vlastníkem (tedy nelze ručit družstevním nebo obecním bytem). Sice dle zákona nemovitost se může nacházet kdekoli na území Evropské unie, v praxi to ale vypadá tak, že banka přijímají do zástavy jen ty nemovitosti, které leží v České republice. Bankovní ústavy také rádi nevidí věcná břemena na nemovitosti, to má vliv potom na stanovení odhadu ceny nemovitosti. Dále žadatel musí mít alespoň 18 let, a také musí dodat obdobné dokumenty jako při žádosti o klasickou hypotéku, tedy doklad totožnosti, výpis z katastru nemovitostí, odhad ceny nemovitosti, nabývací titul k ní, také doklad o jejím pojištění a potvrzení schopnosti splácet; ovšem tyto dokumenty se u každé banky liší. O americkou hypotéku mohou žádat až 4 lidé najednou, kteří společně žijí maximálně ve dvou domácnostech. Manželé žádají o hypotéku společně. Úroky se tohoto druhu hypoték pohybují nejčastěji okolo 7% p.a. (stejně jako u klasických hypoték záleží na zvolené fixaci a celkové době splácení) a půjčit si lze od 100 tisíc až do 30 milionů. Ovšem banky půjčují nejčastěji jen max. na 70% hodnoty nemovitosti (ale Česká spořitelna se nebojí půjčit i na 90% hodnoty nemovitosti). Splácet lze od 1 roku do 30 let a to nejčastěji s fixací na 1,3 nebo 5 let. Výhody neúčelových hypoték jsou v některých ohledech velmi podobné těm účelovým. Tedy možnost úvěr splácet dlouhou dobu při nižším úroku, a to hlavně ve srovnání se spotřebitelskými úvěry. Na druhou stranu je zřejmou nevýhodou zastavení nemovitosti – člověk si musí dobře rozmyslet, na co si půjčit peníze, aby pak nepřišle i o střechu nad hlavou.
Další nevýhodou je obrovské papírování při žádosti o hypotéku a také až zbytečné šťourání bank ve finanční situaci klienta, jakoby ručení nemovitostí, která vysoce přesahuje hodnotu půjčky, nemohlo být pro banky dostatečnou zárukou.
Zvláštní poděkování patří společnosti EASY Hypotéka
