Překlenovací úvěr je vhodnou alternativou k hypotéce
Obrázek: České bankovnky
Nesplnili jste některou z nutných podmínek pro poskytnutí úvěru ze stavebního spoření? Spoříte méně než dva roky či jste nedosáhli potřebné výše hodnotícího čísla? Pak je tu možnost požádat o překlenovací úvěr. Tento typ úvěru je velmi vhodnou alternativou k hypotéčním úvěrům. Slouží především k rychlému získání finančních prostředků a zároveň k překlenutí doby mezi uzavřením smlouvy a získáním nároku na úvěr ze stavebního spoření. Přidělen bývá poměrně rychle a můžeme jej čerpat i ve vysokých částkách.
Pro získání překlenovacího úvěru však musíme splnit několik podmínek stanovených spořitelnou. Musíme vložit na účet stavebního spoření požadované procento cílové částky; musíme prokázat dostatečné příjmy a obstarat si požadované zajištění úvěru. Po splnění těchto podmínek budeme zařazeni do některé z rizikových skupin a v závislostí na ní nám bude posléze přidělen úvěr s příslušnou úrokovou sazbou.
Kamenem úrazu překlenovacího úvěru je fakt, že nebývá nejlevnější. Pokud nám jej spořitelna poskytne, naše stavební spoření se rozdělí na dvě zároveň probíhající části: část “spořící“ a část “překlenovacího úvěru“. V části spořící musíme i nadále spořit – což znamená, že vkládáme smluvenou částku na náš spořící úvěr a postupně si tak zvyšujeme hodnotící číslo, přičemž časem získáme nárok na poskytnutí řádného úvěru ze stavebního spoření. Naopak v části “překlenovací úvěr“ nám bude přidělena celková požadovaná částka – což znamená, že úvěr nebude představovat rozdíl mezi námi naspořenými prostředky a cílovou částkou, jak je tomu u řádného úvěru. Tím pádem musíme splácet úroky z celkového objemu těchto peněz, tedy paradoxně i z částky, kterou jsme zatím naspořili na náš spořící účet.
Splácení překlenovacího úvěru funguje na principu, že splácíme pouze úroky, a až poté, co splníme podmínky k přidělení řádného úvěru, se začne splácením snižovat jistina úvěru. Přesněji řečeno, po přidělení překlenovacího úvěru stále spoříme na své stavební spoření, a to až do chvíle, kdy dosáhneme ze smlouvy nutné procento výše vkladů. V tomto momentě se nám překlenovací úvěr překlopí na úvěr řádný a dojde k úpravě úrokové sazby. Zároveň se celková výše úvěru o něco sníží (díky do té doby naspořeným prostředkům). Následně začne klasické splácení, jež je závislé na době splatnosti a úrokové sazbě.
Průběh půjčky od stavebních spořitelen si tak můžeme rozdělit na následující tři fáze nákladů:
• nejprve zaplatíme za smlouvu o stavebním spoření a za překlenovací úvěr,
• poté platíme úroky za překlenovací úvěr a přitom dále spoříme, abychom splnili podmínky;
• v poslední fázi platíme standardně úroky za úvěry (jejich sazba se sice sníží, ale i po několika letech je dlužná částka stále stejná) a splácíme jistinu.
Čerpání překlenovacího úvěru můžeme provádět, stejně jako u úvěru ze stavebního spoření, formou zálohovou, jednorázovou i postupnou. Ovšem můžeme ho použit pouze na řešení bytových potřeb.
Výhodou těchto úvěru je, že úroky lze odečítat od daňového základu; k uzavření nám stačí zařídit si stavební spoření; existuje zde možnost splácení bez sankce či možnost sloučit více smluv stavebního spoření v jedné rodině – čímž si můžeme zajistit příznivější podmínky poskytnutí a splácení úvěru.
Mezi nevýhody překlenovacích úvěrů patří zejména to, že se splácí celé i s naspořenou částkou; je zde vyšší úroková sazba než u hypotéčních úvěrů; úvěr musíme použít účelově, podobně jako úvěr ze stavebního spoření; je zde i povinnost ručit od určité částky nemovitostí.
Na internetové stránce http://www.finance.cz/…ovaci-uvery/ si můžete porovnat současné produkty překlenovacích úvěrů jednotlivých finančních institucí.
Další díly seriálu Úvěry naleznete v sekci Úvěry na naší internetové stránce http://dumfinanci.cz/uvery
