Typy bankovních úvěrů
štítky Osobní finance Úvěry a půjčky čtení na 3 minuty
Jednou z důležitých funkcí komerčních bank je poskytování úvěrů fyzickým a právnickým osobám. Banky poskytují celou řadu různých úvěrů, které se vzájemně odlišují řadou charakteristik. V následujícím textu vám vysvětlíme principy základních forem úvěrů.
Kontokorentní úvěr
Kontokorentní úvěr představuje v současnosti ve vyspělých ekonomikách jeden z nejvýznamnějších krátkodobých bankovních úvěrů. Tento úvěr je poskytován na kontokorentním (běžném) účtu tak, že zůstatek účtu může přecházet do debetu. Klient čerpá úvěr zcela automaticky tím, že může platit ze svého účtu i v případě, kdy na něm nemá dostatečné prostředky.
Klient si musí o kontokorent zažádat a pro jeho poskytnutí musí splnit řadu podmínek:
- u banky, kterou žádáte o kontokorentní úvěr, máte veden běžný účet
- tento běžný účet je vedený po určitou dobu, alespoň 3 měsíce
- na tento účet chodí pravidelně dostatečně vysoký příjem
- občas je požadován určitý průměrný zůstatek na účtu
Výši kontokorentního úvěru stanoví banky. Maximální výše je dána dohodnutým úvěrovým rámcem, který určuje maximálně přípustný debet na kontokorentním účtu. Překročení tohoto rámce znamená pro klienta dodatečné úrokové náklady (úrok se zde může pohybovat od 25 do 30 % z přečerpané částky). Úrok u kontokorentního úvěru platíte z čerpané částky a počítá se až do doby, než je tato částka zaplacena. V současnosti se úrokové sazby u kontokorentních úvěrů pohybují od 11 do 19 % p.a. a u jednotlivých bank se značně liší. V dnešní době je velmi rozšířené poskytování kontokorentních úvěrů studentům s velmi zajímavou úrokovou sazbou. Pro klienta je velkou výhodou kontokorentního úvěru, že má možnost čerpat úvěr pohotově podle své momentální potřeby. Je to však pro něj relativně drahý úvěr. Pro banku je kontokorentní úvěr výhodný z hlediska vysoké úrokové sazby, nevýhody plynou z možného rizika nevyužití úvěrových zdrojů v případě nečerpání předpokládané výše úvěru.
Eskontní úvěr
Eskontní úvěr je krátkodobý úvěr. Banka jej poskytuje prostřednictvím odkupu (eskontu) směnky před její splatností, přičemž si sráží úrok – diskont za dobu od eskontu do dne splatnosti směnky. Banka poskytuje majiteli směnky eskontní úvěr, jehož výše je určena směnečnou částkou a doba splatnosti splatností směnky. Základem pro stanovení výše úroku z eskontního úvěru jsou smluvně dohodnuté podmínky mezi klientem a bankou.
Hypoteční úvěry
Hypoteční úvěry patří k tradičním a oblíbeným bankovním úvěrovým produktům. Jeho základním charakteristickým rysem je způsob jeho zajištění, kterým je zástavní právo k nemovitosti. Hypoteční úvěry se poskytují jako účelové na financování bytových potřeb. Hypoteční úvěry jsou pro banku málo rizikové, neboť jsou zajištěny zástavním právem k nemovitosti. To je také důvod, proč je výše úrokových sazeb u těchto úvěrů nižší než u jiných alternativních úvěrů.
Spotřebitelské úvěry
Spotřebitelské úvěry jsou úvěry poskytované fyzickým osobám – spotřebitelům na nepodnikatelské účely. Výše spotřebitelského úvěru je ovlivněna běžným příjmem klienta. Pro úrokové sazby spotřebitelských úvěrů většinou platí, že jsou relativně vysoké, což vyplývá z rizika, které je s nimi pro banky spojeno.
Akceptační úvěr
Při poskytnutí akceptačního úvěru akceptuje banka od svého klienta na ni vystavenou cizí směnku. Banka se tak stává hlavním směnečným dlužníkem a je povinna v den splatnosti směnku proplatit bez ohledu na to, zda jí klient složí či nesloží prostředky k pokrytí závazku. Za poskytnutí akceptačního úvěru si banka účtuje akceptační provizi. Pro prodávající tkví největší výhoda akceptačního úvěru zejména v tom, že si tímto způsobem zajišťuje řádné a včasné zaplacení směnky, kterou mu zaplatil kupující za zboží či služby. Směnka akceptovaná solidní bankou je mnohem jistější než směnka akceptovaná pouze přímo kupujícím, jehož bonita je někdy obtížně zjistitelná. Akceptačnímu úvěru se povahově dost podobá další typ úvěru – avalový neboli ručitelský úvěr.
